Кто покупает переменные аннуитеты?

В прошлом году люди, взимающие мои налоги, предложили переменную ренту вместо моей традиционной IRA. Этот переменный аннуитет должен был гарантировать 8%-й доход из года в год без каких-либо исключений или рыночной стоимости, которая выше в каждый период.

Это было слишком хорошо, чтобы быть правдой, и у меня не было времени на исследования, поэтому я решил отказаться от предложения и использовать известную учетную запись IRA.

Теперь я снова думаю о надежном бизнесе, и мне интересно, какие люди покупают переменные аннуитеты. Просто чтобы посмотреть, подхожу ли я под этот профиль.

Спасибо за помощь, а людям из "Личных финансов и денег" спасибо!

Это часто встречается, мы должны сделать лучший ответ нашей теговой вики

Ответы (4)

Аннуитет имеет смысл в нескольких различных сценариях:

  • Вы нуждаетесь в страховании жизни, но не застрахованы. Аннуитеты могут сопровождаться выплатами в связи со смертью и даже потоками доходов после вашей смерти. Страховка по существу обеспечена вашей единовременной выплатой.
  • У вас есть единовременная сумма при выходе на пенсию, и вы не уверены в своей способности управлять своими деньгами.
  • У вас есть единовременная выплата при выходе на пенсию или для иждивенца, и вы не уверены в способности вашего супруга/иждивенца управлять потоком доходов или прислушиваться к информированным советам.
  • У вас есть маргинальные пенсионные сбережения и надежда на исключительно долгую жизнь. (Аннуитетные платежи связаны с вашей смертью.)
  • У вас много денег и вам нужно налоговое убежище для будущего роста.

В общем, это не лучшая сделка (и часто это грабежи), и почти наверняка будет плохой сделкой, если ее предложит налоговый агент, страховой агент и т. д.

Имейте в виду, что любые предлагаемые «гарантии» являются гарантиями страховой компании. Единственным подтверждением этого требования в случае банкротства компании является защита от Гарантийной ассоциации вашего штата. (т.е. не федералы)

@ duffbeer703 - Для VA реально ли «страхование жизни» или это страховка для компенсации убытков по счету? т.е. максимальная выплата - это просто количество падения рынка с момента последнего просмотра? Конечно, есть моменты, когда это важно, но кажется, что средний выигрыш составляет 20-30% максимумов, а редкий хвост ближе к 50%.
Объясните налоговое убежище? Это будет для тех, кто уйдет на пенсию в нижней сетке? Но гонорар за несколько лет стирает это, не так ли? (Извините, время ожидания комментариев истекло через 5 минут.)
Все функции аннуитетной политики являются дополнительными, и некоторые из этих дополнительных услуг позволяют вам отложить выплаты аннуитета и отозвать их позже — вы не платите налоги с нереализованной прибыли по контракту.
@JoeTaxpayer Аннуитеты на самом деле обратны постоянному страхованию жизни. Выплаты, как правило, являются «платами за жизнь» — поэтому, если вы умрете раньше, вы фактически сведете на нет свою прибыль. Это при условии, что вы будете придерживаться этого... Как и в случае с большинством продуктов страхования жизни, бизнес-модель предполагает, что многие клиенты откажутся от участия досрочно. (что они и делают)
@ duffbeer703 - поправьте меня, страховая часть VA - это выше стоимости учетной записи, последней высокой стоимости учетной записи или чего-то еще? Последний проспект VA, который я читал, подразумевал, что застрахованы были любые убытки с момента последней оценки, не более того.
Обычно страхование жизни вступает в силу после того, как вы инвестируете и до того, как вы начнете получать платежи. Хотя на все есть свой райдер. Страховка обычно оплачивает разницу между вашей первоначальной основной стоимостью и текущей стоимостью. Если вы дадите им 1 миллион долларов, а счет стоит 750 тысяч долларов, страховка выплатит 250 тысяч долларов. Это очень сложно и очень дорого!

Два типа людей:

(1) Присоски

(2) Люди, которые считают, что инвестиционные консультанты/брокеры зарабатывают слишком мало денег, и хотят помочь, выплачивая безумные комиссионные.

Думаю, я шучу. Ознакомьтесь с этой статьей: «Переменная рента плюсы и минусы»

Серьезно, для 99% из нас они являются невыгодной сделкой для всех, кроме человека, который их продает.

Привет, Джон. Спасибо за ваш ответ и сообщение в блоге. Я понимаю смысл сообщения в блоге, но я все еще не понимаю, почему кто-то не платит 2-3% за гарантию 8% или более из года в год. Это все еще звучит как сделка, которая слишком хороша. Может быть, я что-то упускаю?
Потому что, как только вы учтете сборы, вы, вероятно, сможете получить гораздо большую отдачу практически от любых других инвестиций. Кроме того, блокировка переменного аннуитета особенно непривлекательна. Подумайте об этом так. Я слышал о фирмах, отправляющих брокеров на Гавайи для продажи этих вещей. Очевидно, что у инвестиционной компании есть большой плюс, и у каждого плюса должен быть соответствующий минус. Вот где вы, как инвестор, входите...
Привет Джон, Это было мое широкое подозрение на некоторое время.

Всегда есть какой-то мелкий шрифт, прочтите его. Я сомневаюсь, что есть какой-либо продукт, который может гарантировать возврат в размере 8%. В качестве контрпримера - 70-летний может получить 6% в виде фиксированной немедленной ренты. В случае смерти первоначальная премия остается у страховой компании. Всякий раз, когда я читаю проспект VA, я обнаруживаю, что фактическая математика выдает продавца, который исказил продукт. Мне было бы очень любопытно прочитать подробности об этом.

Хотя я согласен с тем, что вы не найдете многих с такой высокой доходностью, у меня была переменная рента Pacific Life, которая предлагала гарантированный 10-процентный рост на отсроченной стороне в течение 10 лет. Как упоминалось в OP, это была базовая доходность, и если рынок превзошел ее, вы получили более высокую из двух. Поскольку он действительно лучше, когда 10 лет истекли и гарантия была сделана, я сделал обмен 1035 на другой). Pac Life больше не предлагает таких высоких гарантий. Интересно, почему? :->)

Я написал подробный ответ о переменных рентах на другой вопрос, но я хочу включить одну конкретную ситуацию, когда переменная рента может быть правильным курсом действий. (Для простоты я цитирую прямо из этого ответа):

Три четверти штатов США защищают активы с переменной рентой от кредиторов. Обычные IRA не пользуются защитой в соответствии с Законом об обеспечении пенсионных доходов сотрудников (ERISA) и поэтому могут быть более уязвимыми для кредиторов.

Если вы являетесь потенциальной мишенью для судебных исков, например, врач беспокоится о судебных исках о врачебной халатности, переменная рента может быть для вас вариантом. Как всегда, вам следует проконсультироваться со специалистом по юридическим/налоговым вопросам, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

У Комиссии по ценным бумагам и биржам также есть фантастическая публикация о переменных аннуитетах, в которой содержится много информации. Это не имеет прямого отношения к этому вопросу, потому что не обязательно фокусируется на обстоятельствах, в которых они могут вам подойти, но, тем не менее, это познавательно и должно дать вам более чем достаточно информации для правильной оценки любой политики, которую вы ищете. купить.

Кто покупает переменные аннуитеты?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v