План моего работодателя 401k предлагает взносы «после уплаты налогов без учета Roth» в дополнение к традиционным взносам до уплаты налогов и Roth. В этом году я решил увеличить свои взносы до налогообложения до 19 000 долларов, а затем переключиться на «после уплаты налогов (не Roth)», чтобы сделать дополнительные взносы (с намерением преобразовать эти взносы после уплаты налогов в Roth). План также обеспечивает базовое соответствие Safe Harbor... доллар за доллар на первых 3%, а затем 50% на следующие 2%. Таким образом, я могу получить в общей сложности 4% соответствия, если я вношу хотя бы 5% (что я определенно делаю).
В плане также есть функция «корректировки», так что, когда я загружаю свои вклады таким образом, я не пропущу ни одного матча. Если я максимизирую свои взносы в середине года, а затем перестану вносить до того, как получу полное совпадение в 4%, они рассчитают разницу и добавят эту дополнительную сумму после конца года, чтобы «уточнить» мое совпадение.
В конце концов, я преуспел и заработал больше, чем ожидал, когда год начался, что означало, что я увеличил свои взносы до уплаты налогов в размере 19 000 долларов США в начале года, а затем я только что понял, что мои взносы «после уплаты налогов» превысили 37 000 долларов США за год. ставя меня выше комбинированного лимита 415c в 56 000 долларов. Я попросил своего работодателя удалить 7000 долларов, чтобы снизить лимит, а также разрешить пару тысяч долларов, которые я должен получить до конца года, но мой администратор сказал мне, что они вернут только точный доллар. сумма, которая ограничивает меня сегодня до 56 000 долларов, и что я потеряю дополнительный матч в безопасной гавани, который я обычно получаю в конце года, потому что я уже на пределе. Кто-нибудь знает, разрешено ли это в плане Safe Harbor??
Вкратце: они правильно следуют правилам 401k, и я думаю, что вам не повезло в этом случае.
Во-первых, я считаю, что то, что делает ваша компания, — это действительно хорошая привилегия, и относительно редкая. Многие компании не предлагают отчисления после уплаты налогов, и еще меньше компаний предлагают сверку в конце года. Следовательно, сотрудники, которые хотят максимизировать свой вклад (19 тысяч долларов), должны тщательно рассчитать и распределить свои взносы, чтобы они просто получили его на последней зарплате, чтобы у них была сумма взноса, которая может быть сопоставлена. Это становится особенно сложным, если вы выбираете процент, а также получаете неизвестную сумму бонуса в последней зарплате.
Чтобы избежать этого, некоторые компании выбирают другой вариант Safe Harbor, который представляет собой фиксированный процент вместо паритета, который также имеет возможность платить минимум 3% вместо 4%. С этой опцией даже сотрудники, которые решили не вносить свой вклад, по-прежнему получают свои 3% (или более). Еще один способ, которым компания может облегчить работу сотрудников, — это функция сверки, как у вас. Это (вероятно) ручной процесс, когда в конце года они подсчитывают, сколько спичек вы получили бы, если бы вы распределили свои взносы на весь год. Проблема, с которой вы столкнулись, заключается просто в том, что они не могут добавить больше, потому что вы достигли как своего совпадения вклада, так и общего максимума для сотрудника/работодателя вместе взятых. Правила 401k гласят, что вы можете отменить только те взносы, которые превышают лимит,
Однако шанс все же может быть. Тот факт, что они позволили вам вносить чрезмерный вклад, может означать, что их обработчик заработной платы не выполняет проверку. Итак, что они могут сделать, это (притвориться, что вашего разговора никогда не было, и) просто внести сверку в конце года. Затем вы вежливо уведомляете их вскоре после того, как вы потратили более 56 тысяч долларов за год (или они просто замечают, что это произошло), а затем они могут удалить все лишнее и вернуть его вам. Это даже не повлияет на вашу налогооблагаемую заработную плату, так как возмещение уже было обложено налогом. Здесь есть некоторая серая зона относительно того, является ли это законным. ИМХО, так оно и есть, потому что если бы никто не заметил до окончательной сверки, именно так все и пошло бы. Поэтому я думаю, что это будет зависеть от того, хочет ли компания это сделать, а не от того, действительно ли они могут это сделать. Что, как говорится,
Может быть, в следующем году вы сможете уменьшить свои отчисления после уплаты налогов и провести собственную ручную сверку в конце года, чтобы получить максимальную отдачу. Или вы можете просто изменить свой вклад на установленную сумму на зарплату, а не процент.
mhoran_psprep
ТТТ
ТМ
ВинБ