Почему работодатели требуют, чтобы вы распределяли взносы по 401(k) в течение года, чтобы получить максимальное соответствие?

Единственный способ узнать конкретное объяснение в вашей ситуации — это спросить своего работодателя. Разные компании делают это по-разному, и у них будут свои причины такой разницы. Я спросил: «Но почему это так?» достаточное количество раз, чтобы с уверенностью сказать вам, что это редко бывает произвольным решением.

Что касается политики вашего работодателя, я могу придумать ряд причин, по которым они будут ограничивать соответствующий заработок на зарплату:

В каком-то смысле наделение правами. Подобно тому, как опционы на акции предъявляют требования к наделению правами, когда вы должны работать в течение определенного периода времени, чтобы получить опционы, эта политика работает как своего рода механизм наделения правами вашего работодателя. Без него вы могли бы быстро накопить полную годовую сумму за несколько периодов оплаты в начале года, а затем сразу же уйти на работу в другое место. Вы получаете 100% годового соответствия всего за 1-2 месяца работы, в то время как сотрудники, которые остаются там весь год, работают 12 месяцев, чтобы получить те же 100%.

Усреднение стоимости в долларах . Приобретая один и тот же инвестиционный инструмент по разным ценам с течением времени, вы можете уменьшить влияние волатильности на свои доходы. По той же причине, по которой планы 401k обычно ограничивают вас ограниченным набором взаимных фондов (а именно, неявное предположение состоит в том, что вы, вероятно, практически не имеете ни малейшего представления об инвестировании), они также делают другие стратегические вещи, чтобы побудить сотрудников инвестировать (по крайней мере, в некоторой степени). ) мудро. Распределяя свой соответствующий фонд по времени, они побуждают вас распределять свои взносы по времени и тем самым косвенно заставляют вас практиковать разумную стратегию усреднения долларовых затрат.

Усреднение стоимости в долларах, вид с другого ракурса . Взаимные фонды — это 18-колесные грузовики инвестиционной супермагистрали. Они несут много груза, но их трудно трогать, останавливать или быстро направлять. По тем же причинам, по которым DCA выгодна для вас, она выгодна и для фонда. Деньги легче распоряжаться и инвестировать в соответствии с целями фонда, если инвестиции поступают со временем и не происходит внезапных радикальных изменений. Представьте себе, если бы каждый работодатель, который занимается сопоставлением, позволил бы получить полную максимальную сумму на первую зарплату в году - взаимные фонды в 401 тыс. Получили бы большие деньги в январе, а затем резко сократили бы инвестиции до конца года. И это создало бы волатильность.

Плата за администрирование плана . Ваш работодатель должен платить компании, управляющей 401k, за их услуги. Вполне вероятно, что их соглашение с управляющей компанией требует, чтобы они платили ежемесячно, поэтому это потенциально делает вещи удобными для бухгалтеров с обеих сторон, если есть стабильный ежемесячный поток денег. (Уместность этого пункта во многом зависит от того, как структурировано соглашение вашей компании и насколько хорошо его понимают люди, занимающиеся расчетом заработной платы и бухгалтерским учетом.)

Итог - Ваш работодатель (будем надеяться) получает прибыль. И они оплачивают расходы. А компании по целому ряду финансовых причин предпочитают распределять свои прибыли и расходы в течение года настолько равномерно, насколько это возможно. Есть много способов добиться этого — например, сезонный бизнес может предложить годовой план платежей, чтобы распределить свой сезонный доход в течение года. Точно так же соответствующие средства, которые они платят вам, сотрудники выходят из их чистой прибыли. И компания предпочла бы, чтобы большая часть этих средств не выплачивалась в течение одного квартала. Они хотят красивого, ровного распределения. Так что еще раз им надлежит создать систему 401k, которая поддерживает эту цель.

Подводя итоги , в конечном счете, эти 401 тыс. встречных фондов — морковка. И эта морковь манипулирует вами, работником, чтобы вы вели себя так, как это хорошо для вашего работодателя, хорошо для вашей компании по управлению инвестициями и хорошо для вашего собственного инвестиционного успеха. Если вы не относитесь к тем редким птицам, которые могут превзойти инвестиции с усредненной долларовой стоимостью в недорогие индексные фонды, такая схема не вызывает раздражения.

Если вы такая редкая птица, то ваша инвестиционная доходность, вероятно, значительно превышает стоимость ваших ежегодных денежных средств, и в этом случае об этом даже не стоит думать.

Если кто-то вносит, скажем, 10 000 долларов в месяц, и компания будет соответствовать первым 5% доллара за доллар, депозит 10% в месяц в размере 1 000 долларов в месяц увидит совпадение в 500 долларов в месяц. Если сотруднику удается потребовать, чтобы 90% попали в 401 (k), через 2 месяца он закончил.

Если бы компания пожелала, они могли бы продолжить матч по 500 долларов в месяц, я согласен. Как правило, они этого не делают, и на самом деле упомянутая вами «проверка» даже не требуется, кому-то повезло получить ее. Многие компании, которые совпадают, идут другим путем, совпадая только после того, как год закончился. Почему? Почему любая компания что-то делает? Сохранить деньги. Раньше я пытался разделить свой годовой депозит, чтобы максимизировать 401 (k) в декабре и получить совпадение в реальном времени, а не в реальном времени.

Такого требования нет вообще. Если этого требует ваш конкретный работодатель - вам следует обратиться с вопросом в отдел кадров/зарплаты. По моему опыту, совпадения, как правило, не зависят от того, когда вы вносите свой вклад, а только от того, сколько .

Почему работодатели требуют, чтобы вы распределяли взносы по 401(k) в течение года, чтобы получить максимальное соответствие?

С 2017 года большинство работодателей не требуют от сотрудников распределять свои взносы 401 (k) в течение года, чтобы получить максимальное соответствие.

https://www.planadviser.com/explaining-true-up-matches ( зеркало ):

Тем не менее, количество спонсоров планов, предлагающих сверочные совпадения, может увеличиться в предстоящие годы, так как недавнее сравнительное исследование с установленными взносами, проведенное Deloitte , показало, что 54% ​​спонсоров планов предлагают сверочные совпадения в своем плане ( зеркальное отображение ) — почти рост на 10% по сравнению с 45% в 2015 году.

Касательно:

Я почти уверен, что нет никакой функции "проверки".

Вы можете просмотреть сверку работодателей, если таковые имеются, в своей онлайн-учетной записи 401 (k). Например, с Vanguard вы можете просмотреть его на https://retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/faces/Contributions.xhtml?gh_sec=y :