Нормально ли быть женатым в 30 лет и не иметь пенсии?

Вы еще не попали в беду, но вы, безусловно, на пути к тому, чтобы опоздать. Чем дольше вы ждете, тем больнее это будет, потому что у вас не будет времени для роста ваших денег. Вы можете подумать, что в какой-то момент позже, когда все окупится, у вас будет больше располагаемого дохода, но, поверьте мне, это не так. Когда для этого ребенка начнут платить за обучение в колледже, вы будете СМЕЯТЬСЯ над суммами студенческого кредита, считая их ничтожными.

Формулировка вашего вопроса сбивает с толку, потому что в одном месте вы говорите, что у вас нет сбережений, а в другом утверждаете, что откладываете около 5 тысяч долларов в год. Важным моментом является то, сколько вы сэкономили на данный момент и сколько вы вкладываете в будущее.

Некоторые эмпирические правила от Fidelity : (на основе вашего сценария)

• К 30 годам: у вас должна быть годовая зарплата или 190 000 сэкономленных долларов.
• К 35 годам: у вас должно быть в 2 раза больше или 380 тысяч долларов.
• К 45 годам: у вас должно быть в 4 раза больше или 760 тысяч долларов.
• К 67 годам: у вас должно быть в 10 раз больше или 1,9 миллиона долларов.

Посмотрите на свой пенсионный счет. Готовы ли вы к этому? Это не похоже на это.

Можете ли вы уйти от вашего текущего плана? Конечно, многие люди так делают, но если вы не умрете молодым, не сорвете джекпот на фондовом рынке или в лотерее, вам, вероятно, придется жить НАМНОГО ниже вашего нынешнего уровня жизни, чтобы это произошло.

Вы зарабатываете около 200 тыс. в год, и это здорово. Агрессивные выплаты по кредитам требуют около 30 тысяч, что хорошо. То, что вы не умеете экономить, это плохо.

Вместо того, чтобы откладывать свои сбережения на потом, уменьшите свой образ жизни и отложите обновление до образа жизни на потом.

Да, вы должны копить на пенсию.

Существует миллион идей о том, какая сумма является разумной, но я думаю, что большинство консультантов скажет, по крайней мере, от 6 до 10% вашего дохода, что в вашем случае составляет около 15 000 долларов в год.

Вы даете суммы в долларах. Вы в США? Если да, то есть как минимум две очень веские причины вкладывать деньги в 401k или IRA, а не в обычные сбережения или инвестиции: (a) Часто ваш работодатель будет делать соответствующие взносы. От 50% до 6% вашей зарплаты довольно распространены, т.е. если вы вкладываете 6%, они вкладывают 3%. Если у любого из ваших работодателей есть такой план, это мгновенная прибыль в размере 50% от ваших инвестиций. (b) Любая прибыль от денег, вложенных в IRA или 401k, не облагается налогом. (По сути, механика различается в зависимости от типа счета.) Таким образом, если вы вложите 100 000 долларов в IRA сегодня и оставите их там, пока не выйдете на пенсию 30 лет спустя, вы, вероятно, заработаете около 600 000 долларов за это время (при условии, что 7% в год). рост). Таким образом, вы заплатите за свои первоначальные 100 000 долларов, но не за 600 000 долларов.

Если вы говорите, что просто не можете найти способ отложить деньги на пенсию, могу я предложить вам сократить свои расходы. Я понимаю, что средняя американская семья зарабатывает около 45 000 долларов в год и каким-то образом умудряется на это жить. Если бы вы откладывали 10% своего дохода на пенсию, то вы бы жили на оставшиеся 171 000 долларов, что почти в 4 раза больше, чем у средней семьи. Да, я тоже зарабатываю более 45 000 долларов в год, и бывают моменты, когда я думаю: как вообще можно жить на эти деньги? Но потом я думаю о том, на что я трачу свои деньги. Действительно ли мне нужно было купить два новых компьютерных принтера за последние пару месяцев? Я, конечно, мог бы делать уборку сам, а не нанимать уборщицу, которая будет приходить два раза в месяц. И т.д.

Трудным решением может стать погашение долга вместо размещения денег на инвестиционном счете. Если вероятный доход от инвестиций меньше, чем процентная ставка по кредиту, вам, безусловно, следует сосредоточиться на погашении кредита. Но если верно обратное, то вам нужно выбирать между вероятной доходностью и риском.

Во-первых, я бы порекомендовал избавиться от этого нелепого долга или вспомнить этот день и этот ответ: «Вы будете жить так еще много лет и, может быть, хуже, не будет/недостаточно пенсии». Отложите любые пенсионные сбережения прямо сейчас, чтобы деньги можно было использовать для погашения этого долга.

Не зная всех ваших особенностей (отчисления на медицинское страхование и т. д.) и без каких-либо пенсионных отчислений, учитывая 190 000 долларов, вы, вероятно, должны получать домой около 12 000 долларов в месяц. Если предположить, что ипотечный платеж в размере 2000 долларов США (срок на 30 лет) составляет 10 000 долларов США в месяц.

Если бы вы серьезно относились к выплате этой суммы, вы могли бы легко прожить на 3000 долларов в месяц (вероятно, меньше), и у вас осталось бы 7000 долларов, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту. Это предполагает, что вы не финансировали автомобили, особенно дорогие, или не имеете других значительных долговых платежей. Это около 3 лет, пока не будут выплачены все 300 000 долларов!

Я лично использовал и одобряю метод снежного кома (выплата от меньшего к большему независимо от процентной ставки), хотя я немного изменил его, чтобы сначала погасить некоторые долги, которые имели очень высокий ежемесячный платеж, чтобы затем у меня был этот большой платеж для кинуть на очередной долг.

После того, как долг погашен, у вас теперь есть дополнительные 7000 долларов в месяц (вероятно, больше, если вы получаете прибавки к зарплате, бонусы и т. д.), чтобы наслаждаться и начать откладывать на пенсию и детский колледж. У вас может быть 20-25 лет, чтобы накопить на пенсию; при 4000 долларов в месяц это 1 миллион долларов только экономии, не считая роста (при умеренном росте эта сумма может легко удвоиться или даже больше). У вас также будет около 14 лет, чтобы накопить на колледж для этого одного ребенка; при 1500 долларов в месяц это 250 000 долларов (не включая рост инвестиций). Это, вероятно, излишне для одного ребенка, поэтому приспособьтесь соответственно. Тогда остается как минимум 1500 долларов в месяц, чтобы погасить ипотечный кредит менее чем за половину первоначального срока!

Итак, в этом сценарии, консервативно, у вас может быть:

• Отсутствие задолженности по студенческому кредиту за 3 года.
• Отсутствие долга по ипотеке и дополнительные 3500 долларов в месяц через 10 лет.
• Более 300 000 долларов за обучение в колледже за 14 лет.
• Более 2 миллионов долларов на пенсию через 20 лет.

Очевидно, я не знаю ваших финансов или обстоятельств, так что составьте хороший бюджет и поиграйте с цифрами. Если вы пожертвуете на короткое время, вам будет намного лучше, поверьте мне по опыту.

В качестве примечания: если предположить, что задолженность по кредиту составляет 50/50 у вас и вашего мужа, вы сделали хорошее вложение, а он сделал плохое. Если он не государственный защитник или поверенный благотворительной организации, почему он зарабатывает 60 000 долларов, если вы оба адвокаты и у обоих огромные долги по студенческим кредитам? Если бы это был я, я бы подумал о смене работы. По крайней мере, пока долг не был погашен. Если он сможет заработать от 100 000 до 130 000 долларов или больше, то ваш долг может быть погашен менее чем за 2 года! Тогда он сможет вернуться на благотворительный концерт.

Как правило, у человека должна быть пенсия.

ОДНАКО, у вас также есть более полумиллиона долларов долга. Погасить задолженность — еще один способ подготовиться к выходу на пенсию. Я бы сказал, что тратить лишние деньги на долги — это хорошая стратегия прямо сейчас. Особенно студенческий кредит (ипотека, вероятно, имеет более низкую ставку и дает экономию на налогах, поэтому ее погашение не так срочно).

Если бы я был на вашем месте, я бы, вероятно, вложил ЧТО-НИБУДЬ в пенсионные счета с отложенным налогом, потому что в вашей налоговой категории экономия от этого значительна. Максимум, который вы можете внести в отложенный налог, составляет 5 500 долларов в год (каждый) в IRA и до 17 000 долларов в ваш 401 (k) каждый. Возможности для экономии налогов больше не появятся... вы не сможете компенсировать это позже.

Любые пенсионные сбережения, выходящие за рамки налоговой льготы, не имеют смысла, пока у вас есть непогашенный долг.

Вопрос о вашем снимке — это хорошо, но реальный вопрос в том, что вы делаете, чтобы улучшить свою ситуацию?

Как предположил Джон, одно из указаний предполагает, что в качестве цели для сбережений у вас должен быть годовой валовой доход. На мой взгляд, это слишком мало, и 2X должно быть целью к 35.

Я предлагаю вам оглянуться назад и посмотреть, сможете ли вы учесть каждый доллар за предыдущие 6-12 месяцев. Это упражнение предназначено не для того, чтобы критиковать ваши расходы в ресторане или стоимость одежды, а просто для того, чтобы пролить свет на это. Часто в этом типе бюджетирования есть некоторые низко висящие плоды, расходы, о которых вы не подозревали, что они настолько высоки.

Я бы также внимательно посмотрел на ваш долг. Какая ставка по ипотеке и студенческим кредитам? Поняв ставки, условия и налоговый статус кредита (например, является ли какой-либо вычетом), вы можете наилучшим образом выбрать способ его погашения. Если ставки достаточно низкие, вы можете немного увеличить финансирование своих счетов 401 (k) и замедлить выплаты по кредиту.

Кажется, что в свои 30 у вас отрицательный собственный капитал, но ваш настоящий актив — это ваше образование и будущий потенциальный доход.

С точки зрения высокого уровня вы зарабатываете 180 тысяч долларов. Взяв 50 тысяч долларов сверху (что после уплаты налогов дает вам 30 тысяч долларов) для оплаты студенческого кредита, вы по-прежнему зарабатываете 130 тысяч долларов, что делает вас одним или почти 10% лучших семей в этой стране. Этого должно быть достаточно, чтобы позволить себе эту ипотеку и при этом жить хорошей жизнью.

В конце концов, есть три пути: зарабатывать больше (почему муж зарабатывает вдвое меньше, чем вы в той же области?), тратить меньше или перераспределить текущий бюджет, изменив то, как вы справляетесь с этим долгом.