Сначала пара абзацев для меня, чтобы изложить свое понимание, а затем мой реальный вопрос.
Часто сообщается, что можно оценить, сколько им нужно для выхода на пенсию, взяв их текущие расходы и умножив на 25. Это исходит из идеи о безопасном уровне изъятия 4%, который связан с исторической реальной нормой прибыли на инвестиции в размере 4. %, который возникает из 7% прибыли за вычетом 3% на инвестиции.
Насколько я понимаю, вы начинаете с заначки определенной суммы. Вы начинаете снимать 4% этих заначек. Каждый год он повышается на 7%, и вы снимаете свои первоначальные 4% (от основной суммы) плюс дополнительные 3% (от общей суммы снятия) каждый год, чтобы компенсировать инфляцию. В долгосрочной перспективе конечный результат заключается в том, что это может достичь своего рода устойчивого состояния, при котором сбережения практически никогда не истощаются, а это означает, что их достаточно для выхода на пенсию.
Все вышеперечисленное имеет для меня смысл. Мой вопрос касается обоснованности использования моих текущих расходов для прогнозирования даже моих первоначальных расходов во время выхода на пенсию в свете инфляции между настоящим моментом и началом выхода на пенсию.
Предположим, мои текущие расходы составляют 40 000 долларов. Правило 4% указывает на требуемую сумму сбережений в размере 1 000 000 долларов. Однако предположим, что потребуется 20 лет, чтобы накопить эту сумму. Если предположить, что инфляция составляет 3% в год, то 40 000 долларов расходов теперь составляют 72 тысячи долларов расходов, что потребует сбережений в размере 1,8 миллиона долларов по правилу 4%.
Вопрос в том, нужно ли мне скорректировать сумму моих текущих расходов с учетом инфляции в начале выхода на пенсию, чтобы точно определить, сколько мне нужно для выхода на пенсию?
Я имею математическое образование, поэтому мне очень комфортно с любой математикой/формулами, и я предпочитаю думать о вещах в этих терминах. Кроме того, в модели, которую я представляю, действительно есть много упрощений (в основном я не предполагаю изменчивость каких-либо параметров со временем), но я просто пытаюсь понять, как работают числа в простейшей модели. а затем я могу подумать о том, как изменчивость впоследствии повлияет на вещи в реальной жизни.
Это может быть дубликатом того, что я пытаюсь выяснить формулу того, когда я смогу выйти на пенсию в любой данный месяц, но мой вопрос здесь немного более конкретный и прямой.
Ты прав. В лучших объяснениях правила 4% не говорится «текущие расходы», а говорится о расходах, необходимых при выходе на пенсию, расходах непосредственно перед выходом на пенсию или в какой-то другой формулировке, помогающей решить проблему, которую вы только что выделили.
Простое применение уровня инфляции к количеству лет до выхода на пенсию, вероятно, является довольно хорошим подходом к использованию простого метода определения вашего числа. Имейте в виду, что правило 4% — это всего лишь ориентир, основанный на исторической доходности, и нет никакой уверенности, что оно не развалится при нашей жизни. В какой-то момент стоит составить более подробный пенсионный план.
Электронные таблицы очень удобны для этого!!
Я рассчитал свой гипотетический первоначальный пенсионный бюджет на основе моего текущего бюджета с поправкой на:
Используя стандартную формулу (1+r) p , я рассчитал будущую стоимость (FV) моего бюджета.
Умножил на 12, чтобы получить сумму, которую я потрачу за год.
Затем я рассчитал FV моего текущего IRA, 401k и налогооблагаемых инвестиций, используя консервативное значение ставки , и FV — используя формулу Excel = FV() — взносов в размере 401k, которые я ожидаю сделать до выхода на пенсию.
Вычтите ожидаемые ежемесячные платежи по социальному обеспечению из моего бюджета, чтобы рассчитать, сколько мне нужно снимать из «сбережений» каждый месяц в первый год выхода на пенсию.
Оттуда я подсчитал, сколько мне нужно снимать каждый год (с поправкой на инфляцию) и насколько вырастут мои оставшиеся средства.
Прогнозируется, что до 80 лет, исходя из пенсионного возраста 65, 66 и 67 лет.
Повторюсь: электронные таблицы очень удобны для такой работы.
Добавляю свой собственный ответ, поскольку я больше думал об этом, и добавляю фрагмент, который, вероятно, должен был быть включен в вопрос.
Во-первых, я считаю правильным (в соответствии с другими хорошими ответами), что фактическая сумма в долларах в заначке должна быть связана с вашими фактическими расходами в год выхода на пенсию. Таким образом, вы должны использовать расходы с поправкой на инфляцию, чтобы рассчитать сумму в долларах для заначки.
Однако этот вопрос возник у меня, когда я пытался рассчитать время выхода на пенсию. При рассмотрении времени до выхода на пенсию вы также должны помнить, что ваш доход увеличивается с инфляцией, а также расходы. Это означает, что даже несмотря на то, что целевое сбережение с поправкой на инфляцию увеличивается каждый год, доход скорректирован на инфляцию на ту же сумму, что означает, что общее время до выхода на пенсию не изменится в результате инфляции.
С немного большей математикой и приближениями, которые вы можете показать, вместо того, чтобы отслеживать инфляцию, вы можете конвертировать все в «современные доллары», если вы обязательно используете «реальную норму прибыли» на инвестиции вместо номинальной нормы прибыли. В качестве приближения реальная норма прибыли равна номинальной норме прибыли за вычетом инфляции. Это означает, что мы можем выполнить расчет, предполагая, что инфляция равна нулю, а норма доходности инвестиций составляет 3% = 7% - 4%.
Если у меня когда-нибудь будет время, возможно, я добавлю некоторые формулы, которые помогли мне во всем этом разобраться.
Стойка ворот движется, но со временем вы становитесь быстрее.
Боб Беркер