Почему я не могу найти опцию «Чистые деньги» в инвестициях 401k?

Хранение чистых денежных средств является проблемой для компаний 401K, потому что тогда они будут следовать банковским правилам, поскольку они будут держать ваши денежные средства на своих балансах. Они не хотят быть в этом бизнесе. Вместо этого они должны предложить хотя бы один вариант в качестве денежного эквивалента — фонд денежного рынка. Таким образом, деньги находятся у фонда, а не у администратора 401K.

Фонды денежного рынка инвестируют в сверхкороткие бумаги, такие как ссуды овернайт между банками и другие долговые инструменты, срок погашения которых составляет считанные дни. Так что все это чрезвычайно ликвидно, настолько близко к «Деньгам», насколько это возможно, не будучи деньгами.

Крайне редко фонды денежного рынка теряют стоимость или «сходят с ума». Во время кризиса 2008 года только один или два фонда окупились, да и то ненадолго. Они стали жадными, и их краткосрочные инвестиции были немного более агрессивными, поскольку они пытались получить дополнительную прибыль.

Короче говоря, ваши деньги в безопасности в фонде денежного рынка, и ваш план 401K должен предлагать такой вариант в качестве «наличного» варианта или, по крайней мере, он должен предлагать фонд краткосрочных облигаций. Если вы твердо уверены, что ваши деньги должны быть наличными, вы всегда можете прекратить вносить взносы в 401K и положить деньги в банк. Хотя это не очень хорошая идея. Если вы не близки к пенсионному возрасту, вам будет гораздо лучше инвестировать в хорошо диверсифицированный портфель, даже несмотря на взлеты и падения рынка.

Ваш работодатель решает, какие варианты у вас есть в 401k. Вы можете поговорить об этом со своим HR. Существуют требования к разнообразию различных видов вложений, одним из которых являются фонды денежного рынка. Это эквивалент денежных средств на инвестиционном счете. Хотя на самом деле это не наличные деньги, а скорее краткосрочные облигации - срок, как правило, очень короткий, а риск очень ограничен. Вы не можете много заработать там, и вы не можете много потерять там - так что во всех смыслах и целях вы можете рассматривать его как денежный эквивалент.

В этом качестве действует фонд краткосрочных облигаций, который у вас наверняка будет как вариант.

Его доходность будет низкой, но положительной во всех сценариях роста ставок, кроме самых драматичных. Я помню год в 90-х, когда ставки выросли настолько, что доходность фонда облигаций была нулевой или очень незначительно отрицательной. Маловероятно, что у вас будет доступ к простому денежному рынку или опциону наличными.

Эта ситуация, когда я отчаянно хочу получить доступ к инвестиционному инструменту в 401K, но он недоступен, напоминает мне о двух предложениях, которые некоторые делают в отношении пенсионных инвестиций:

• Как только вы достигнете максимального совпадения в 401K, вы переключитесь на IRA/Roth IRA для своих инвестиций. Это позволяет вам инвестировать в больший список транспортных средств.
• Когда вы уходите из компании, не храните деньги в старой 401К и не вкладывайте их в новую 401К; вместо этого сверните его в IRA/Roth IRA.

Это дает вам максимальную гибкость в пенсионном инвестировании.

Я никогда, почти за 30 лет инвестирования 401K, не видел чистых денежных вложений, это всегда было чем-то, что по своей сути было очень краткосрочными облигациями. Исключением является одна компания, которая когда у вас было несколько тысяч в 401К, вы могли перевести их на брокерский счет. Я понятия не имею, был ли способ инвестировать в фонд денежного рынка через брокерскую компанию, но я думаю, что это было возможно.

Возможно, вам придется посмотреть и посмотреть, есть ли у компании, управляющей 401K, другие варианты инвестиций, которые не выбрал ваш работодатель. Или вам придется посмотреть, есть ли такие инвестиции у других хранителей 401K. Тогда настаивайте на изменениях в следующем году.

Относительно внешнего IRA/Roth IRA: Вы можете купить компакт-диск с защитой FDIC за счет средств в IRA/Roth IRA. В моем кредитном союзе с защитой NCUA в настоящее время есть компакт-диски и даже увеличенные компакт-диски, минимальный баланс составляет 500 долларов США, а периоды от 6 месяцев до 3 лет.

Варианта с нулевым риском не существует!

Безопасной парковочной зоны для неспокойных времен не существует!

Нет такой вещи, как инвестиции с нулевым риском. Тебе лучше сейчас выкинуть это из головы. Наличные деньги, хотя и сохранят свой принцип с течением времени, всегда будут подвергаться инфляционному риску (при условии положительной инфляционной среды, которая, во всяком случае, исторически сложилась в США со времен Великой депрессии).

Но я не смог найти «Вариант чистых наличных — без инвестиций» — под этим я подразумеваю вариант, при котором мои деньги остаются без дела без инвестирования в какой-либо финансовый инструмент (акции, облигации, другие МФ, валюты, форекс и т. д.). и так далее).

Возвращаясь к реальной сути вашего вопроса, несколько других ответов уже подчеркнули, что вы ищете фонд денежного рынка. Скорее всего, они будут настолько близки к наличным деньгам, насколько вы получите на пенсионном счете, по причинам, перечисленным в ответе @KentA .

Инвестирование в краткосрочные ноты также было бы еще одной альтернативой фонду денежного рынка с относительно низким уровнем риска. Опять же, это низкий риск , а не отсутствие риска .

Я хотел такой вариант, потому что все может стать плохо, и я могу ничего не инвестировать в фондовые рынки/рынки облигаций. Я думал, что если рынок станет медвежьим, я переведу все на наличные.

Если у вас нет врожденной способности идеально рассчитывать рынок, вам лучше оставить свои инвестиции там, где они есть, и переждать медвежий рынок. Наличные деньги не приносят дивиденды, в отличие от большинства средств на пенсионном счете. Конечно, на медвежьем рынке у вас могут быть принципиальные бумажные потери, но они исчезнут, как только рынок снова станет бычьим. Если предположить, что до выхода на пенсию у вас есть довольно много времени, это не должно вас ни в малейшей степени беспокоить.

Еще раз хочу подчеркнуть, что рыночный тайминг не работает . Даже профессионалы, которым за это платят большие деньги, в среднем делают это правильно так же часто, как ошибаются. Если бы у вас была такая возможность, вы бы не задавали финансовые вопросы на Stack Exchange, я вам это точно скажу.

Я бы порекомендовал вам прочитать «Четыре столпа инвестирования » Уильяма Бернстайна. У него очень серьезный подход к инвестированию и выходу на пенсию, который хорошо послужит вам (или кому-либо) в условиях турбулентных финансовых рынков. Его рассуждения о риске особенно применимы к вашей ситуации.

Технически это может быть настоящий денежный фонд, но проблема в том, что с ним должны быть связаны какие-то затраты, что будет означать, что он будет иметь отрицательную доходность или будет взимать комиссию. В некоторых случаях это может быть предпочтительнее, чем инвестирование в «эквиваленты денежных средств», которые, как вы заметили, не являются наличными. Важно отметить, что ничто, даже наличные деньги или физические драгоценные металлы, не считается нулевым риском. Все они просто имеют разные риски, связанные с ними, которые могут быть проблемой при определенных обстоятельствах. В условиях сильной дефляции наличные деньги превыше всего, и все безналичные активы и долги могут упасть в цене. В условиях сильной инфляции наличные могут обесцениться.

Один респондент упомянул об альтернативе прекращения внесения взносов на 401k и внесения денег в банк, но это тоже не то же самое, что и наличные деньги. В последние десятилетия людей заставили поверить, что внесение денег в банк означает, что вы держите их наличными в банке. Это неправда. Они держат ваш депозит в своих книгах и продолжают инвестировать / ссужать эти деньги, но эти инвестиции могут испортиться в результате экономического и финансового спада. Затем те же финансовые специалисты напомнят вам, что, хотя это и правда, существует Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), которая спасет вас, если банк разорится. К сожалению, если из-за нехватки резервов разорится достаточное количество банков, FDIC может быть не в состоянии выручить вкладчиков из-за нехватки резервов. Фактически, они были близки к этому во время последнего финансового кризиса. Печально то, что финансовая индустрия предвзято относится к тому, что вы сказали, потому что они делают деньги, используя ваши деньги. Банковское дело с частичным резервированием. По сути, вы держите долговые расписки в своем банке, когда у вас есть деньги на депозите.

Возвращаясь к исходному вопросу; вы могли бы поискать и посмотреть, есть ли учреждение, которое будет действовать как депозитарий наличных денег в вашем IRA. Существуют одобренные IRA способы хранения физических драгоценных металлов, которые не слишком отличаются концепцией от хранения физических денег. Планы 401k выбираются вашей компанией и часто имеют очень ограниченные доступные варианты, а это означает, что маловероятно, что вы когда-либо сможете хранить физические деньги или физические драгоценные металлы в своем 401k.

Мой 401k позволяет хранить наличные до 100% при желании. Я не уверен, почему некоторые этого не сделают, в конце концов, они делают деньги на ваших деньгах. Однако, если вы ищете инструменты для инвестирования, они никогда не дадут наличные деньги. Я обнаружил, что вы должны войти в средство «Инвестировать самостоятельно», чтобы внести это изменение.

Я обыграл этот рынок несколько раз, сидя с наличными в стороне. Единственный раз, когда я пропустил это, было, когда я разговаривал с администратором фонда во время краха доткомов в 2008 году и остался на этом предложении. Я сказал ему, что не вижу, где рынок мог бы пойти намного выше, так как я заработал 12-28% на некоторых фондах. Конечно, он ошибался, и в том году я потерял 50%.

Поверьте мне, в 2017 году активы сильно переоценены. Если они не позволят вам внести депозит наличными, не вкладывайте деньги и просто сохраните свои деньги до следующего краха.