Я только что устроился на свою первую работу после школы, и теперь я зарегистрирован в плане 401k моей компании, которым занимается Vanguard. По умолчанию я был помещен в фонд Target Retirement 2050 Trust II, который является управляемым фондом с комиссией 0,13%.
Я не уверен, является ли 0,13% высокой комиссией фонда или нет, но я решил, что способ избежать этих комиссий состоит в том, чтобы самому управлять фондом, а затем просто попытаться имитировать распределение средств для моей целевой даты выхода на пенсию.
Сейчас фонд Target Retiirment 2050 Trust II состоит на 90% из акций и на 10% из облигаций. Поэтому я перераспределил свои взносы в следующие фонды:
90% Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus Shares: комиссия 0,02%.
10% PIMCO Total Return Instl: фонд облигаций без комиссий, насколько я могу судить.
Тогда план будет состоять в том, чтобы ежемесячно перепроверять мои 401k и удостовериться, что мои ассигнования имитируют ассигнования Целевого пенсионного фонда на 2050 год. Это кажется хорошей идеей или нет?
Это много ручных проверок, чтобы увидеть, все ли работает так, как вы «хотите».
Не хочу оскорблять ваш интеллект, но это не ваша работа, и выполнение этого ежемесячно отнимет у вас много времени. Кроме того , большинство программ 401(k) имеют периоды блокировки, в течение которых изменения не могут быть внесены без дополнительных сборов (связанных с дистрибутивами и т. д.). И если вы часто проверяете это, вы [вероятно] теряете преимущества инвестирования в взаимные фонды для начала.
Если у вас есть мужество, чтобы справиться с риском, в начале своей карьеры выбирайте инвестиционные инструменты с высоким риском — вы можете позволить себе снижение на 30% в этом году, если затем будете возвращать 105%, 15% или 50% в каждый следующий год. 5.
Если, с другой стороны, вы находитесь в середине своей карьеры, переключитесь на более консервативную тактику управления.
0,13% — довольно низкая комиссия.
Расходы PTTRX составляют 0,45%, расходы VINIX – 0,04%. Таким образом, исходя из вашего распределения, вы получите как минимум 0,08%. Хотя он ниже 0,13%, не знаю, стоит ли это хлопот (и, возможно, сборов) ежемесячной перебалансировки.
Vanguard может быть ведущим поставщиком взаимных фондов без нагрузки. Попытка добиться большего, чем 0,13% комиссий, скорее всего, будет стоить вам больше времени, чем денег, которые вы пытаетесь сказать. Вы устроились на свою первую работу после школы — у вас есть более важные дела, которыми можно заняться в свободное время.
Все, что ниже 0,20%, «действительно хорошо, оставьте это в покое». Однако, поскольку у вас есть доступ к их институциональным фондам, вполне разумно придумать собственное желаемое распределение активов и сэкономить еще половину сборов.
Если вы довольны фондом целевой даты выхода на пенсию, просто придерживайтесь его, но если у вас есть конкретный AA, который вы хотите сохранить, сделайте это с более дешевыми базовыми фондами.