Покупатель в первый раз не знает, какую ипотеку выбрать

Мы с мужем впервые покупаем квартиру и рассматриваем варианты ипотеки, но я не уверена, какой вариант предпочтительнее. У нас есть только 5% депозита, поэтому процентная ставка невелика.

Наш консультант по ипотеке сказал, что продолжительность ипотеки не повлияет на ставку в нашем случае, это будет 3,6% для 2-летней фиксированной ипотеки или 3,8% для 5-летней фиксированной ипотеки. Для переплаты мы были бы ограничены 10% непогашенной стоимости ипотеки в год на фиксированный срок, а затем не были бы ограничены.

Вопросы таковы:

Что лучше выбрать: 2-летнюю или 5-летнюю фиксированную ставку с доступными процентами? Я не уверен, предпочтительнее ли зафиксировать на 5 лет на уровне 3,8%, чтобы избежать повышения процентной ставки, тогда лучше потенциально повторно заложить через 5 лет, или зафиксировать на 2 года и повторно заложить после этого, надеясь получить лучшую ставку из-за более высокого LTV, но рискуя процентная ставка повышается быстрее.

Кроме того, лучше ли выбрать 20-летнюю ипотеку с более высоким ежемесячным погашением и меньшей переплатой по сравнению с 30-летней ипотекой с более низким ежемесячным погашением и большей переплатой (мы можем позволить себе ежемесячное погашение в течение 20 лет достаточно комфортно).

Скорее всего, мы будем жить в доме более 5 лет, но в какой-то момент в будущем захотим переехать/продать.

Лучше не ходить ни с одним из них. Процентные ставки БУДУТ повышаться, и если вы не сможете справиться с двойной процентной ставкой - плохо, плохо, плохо. Кроме того, ваш вопрос зависит от вашего прогноза будущих доходов, о котором вы не предоставляете никакой информации.
@TomTom Вы говорите, что никто не должен заключать ипотечный договор, кроме фиксированной ипотеки на полный срок (недоступной за пределами США)?
@TomTom Если наша цель - купить дом, я не уверен, почему лучший совет - не брать ни один из них, на данный момент мы просто вкладываем деньги в аренду. Ваша точка зрения о повышении процентных ставок означает, что фиксированная на 5 лет предпочтительнее? Я бы сказал, что наш совместный прогнозируемый доход должен расти постепенно.
Нет, я имею в виду, что вы должны быть готовы к тому, что процентная ставка значительно вырастет в следующие 5-10 лет. Что хорошего в покупке дома, если вы не можете себе этого позволить. Вы говорите о фиксированных 2-х годах - сможете ли вы справиться с тем, что будет после? В противном случае грядет распродажа. Кстати, полный срок установлен .... получил один из тех, кто старше 20 лет в Германии, здесь они СТАНДАРТНЫЕ. Но нет, речь идет не об исправлениях — речь идет о том, что вы полагаете, что можете рефинансировать меньше, когда на самом деле мы находимся в нижней части цикла.
Посмотрите график на propertyinvestmentproject.co.uk/property-statistics/… - Это не «оно идет ниже». А затем исследуйте субстандартные кризисы (США) именно для той ситуации, в которую вы попадаете. Проблема не в 2 или 5 годах, а в том, что вы делаете через 7 лет. Если вы МОЖЕТЕ себе это позволить - дерзайте, а если нет - будьте осторожны.
@TomTom: Ваш первый комментарий — это ответ, а не запрос информации или предложение улучшить вопрос. Поместите это в ответ, и вы сможете отформатировать его, и мы сможем проголосовать за него.

Ответы (2)

Если вы считаете, что сможете комфортно осуществлять платежи, даже если процентные ставки вырастут (а они, вероятно, вырастут), то за 20-летнюю ипотеку вы будете платить намного меньше процентов. Если вы не уверены, то возьмите 30-летний и делайте переплаты всякий раз, когда вы можете.

Пятилетнее исправление дает вам больше уверенности, чем двухлетнее, если процентные ставки будут расти, если вас это беспокоит.

С другой стороны, если вы идете на фикс на 2 года, то вы получаете возможность делать крупную переплату каждые 2 года. Просто позвольте исправлению закончиться (чтобы ограничение в 10% больше не применялось), внесите единовременный платеж, а затем обратитесь к кредитору для исправления еще на 2 года.

Это действительно зависит от того, рассчитываете ли вы на переплаты, или просто хотите ежемесячно платить по ипотеке с максимально возможной уверенностью.

Переход на 30-летнюю ипотеку, но с оплатой по 20-летнему, заканчивается теми же процентными выплатами, но со значительно большей гибкостью.
Очень маловероятно, что покупатели впервые смогут переплачивать более 10% в год. Если бы они могли, им, вероятно, следует подождать шесть месяцев и накопить еще 5% депозита (они получат значительно лучшую ставку при 90% LTV). Даже если они смогут, к концу пяти лет они выплатят половину ипотеки.

Мой совет:

Я бы абсолютно точно выбрал 2-летнюю фиксированную и 30-летнюю ипотеку по следующим причинам:

  • Сделка на 30 лет имеет более низкие договорные платежи с возможностью бесплатной переплаты и допускает большие выплаты капитала, эквивалентные 20 годам. Маловероятно, что вы превысите лимит переплаты в размере 10% в год, так что это становится фактически излишним.
  • В конце 2-го года, если Банк Англии не поднимется более чем до 1% (что является текущим рыночным прогнозом и уже включен в цену этих ипотечных предложений), то будущие ставки по ипотечным кредитам, вероятно, будут такими же, как те, которые вы можете достичь в настоящее время с помощью текущий 5Y фиксированный. Тем не менее, вы должны иметь возможность пересмотреть более выгодную ставку на этом этапе с более низким LTV без штрафных санкций. Это хороший сценарий, чем ждать еще 3 года до истечения фиксированного периода.

Однако обратите внимание, что вы должны выплатить столько капитала, сколько можете себе позволить. Нет никакого смысла наличными на вашем счету, когда они могут снизить процентную ставку в размере 3,6% и работать над тем, чтобы обеспечить вам более высокие ставки в конце 2-го года.

Кроме того, с точки зрения управления рисками вас устраивают платежи, даже если это сработало плохо и ставки неожиданно выросли более чем на 1% за 2 года, поскольку вы находитесь на 30-летнем периоде с более низкими платежами, вы сможете пережить шторм. .

Покупатель в первый раз не знает, какую ипотеку выбрать
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v