Какие еще альтернативные издержки досрочного погашения ипотеки я могу упустить? У меня второй год 15-летней ипотеки под 2,875% без другого потребительского долга. У меня есть 8-месячный резервный фонд, в который вносится до 401 (к) взносов, полностью финансирующий наших Ротов, и относительно небольшая сумма на обычном брокерском счете.
В настоящее время я плачу ипотечный платеж каждые 4 недели (каждую вторую зарплату), что, как я полагаю, работает раз в две недели. Мой план состоит в том, чтобы положить почти столько же на сберегательный счет в альтернативные дни выплаты жалованья. В конце года мы применим эту экономию к основному долгу. Используя этот метод, круглые числа рассчитывают, что дом окупится за 6 лет.
Я понимаю, что есть очень хороший шанс, что я мог бы взять эти дополнительные деньги и инвестировать их и выйти далеко вперед. Между прочим, именно отсюда будут поступать эти дополнительные средства — сокращение брокерских взносов в обмен на это. В противном случае, я подозреваю, что это был бы основной ответ. Я также чувствую себя немного глупо, гася такие дешевые деньги, но я бы очень хотел, чтобы не было платы за дом. Итак, помимо дополнительных вложений, есть ли что-то еще, что мне не хватает в моем плане?
Кажется, у вас действительно есть свои финансовые дела.
Сочетание ваших активов и постоянных сбережений делает вас идеальным кандидатом на выплату долга. Один из способов взглянуть на это состоит в том, что ваша ипотека предлагает вам место для «инвестирования» по фиксированной ставке 2-7/8%. "Я действительно не хотел бы платить за дом" - это все, что мне нужно услышать.
Оборотной стороной является лекция, в которой говорится о долгосрочной рыночной доходности, о том факте, что сочетание вашей вычитаемой ипотеки и ставки прироста капитализации в 15% означает, что вам нужно 2,5% доходности, чтобы безубыточность, и довольно высоки шансы, что это произойдет в течение следующие 15 лет. «довольно высокий» не равно «гарантированный». И я не буду спорить о ценности крепкого сна по сравнению с избыточной прибылью в 5-8% от этих денег, которую вы, возможно, получите.
Вы ничего не пропустили. На самом деле, хотя я и выступаю за то, чтобы сначала сэкономить, вы уже делаете это. Это выше и выше. Хорошая работа.
Еще одно соображение заключается в том, что досрочное погашение ипотеки по сравнению, например, с инвестированием этого капитала во взаимный фонд означает, что вы в некоторой степени снижаете свою чистую ликвидность. То есть, если вы обнаружите, что нуждаетесь в экстренном вливании наличных денег, проще продать акции/фонд, чем продать свой дом или получить кредит под залог.
Я полагаю, что если вы планируете нуждаться в больших деньгах, чтобы начать бизнес или инвестировать в недвижимость, то, возможно, имеет смысл держать ваши деньги более ликвидными. Однако в вашей ситуации я согласен с Джо. Заплати. ДЕЙСТВИТЕЛЬНО приятно выписать этот последний чек!
Я согласен с Джо, что у тебя, похоже, все в порядке.
Однако я не могу не согласиться больше иначе. Вы получаете кредит по такой низкой ставке, что было бы почти невозможно существенно не превзойти эту ставку в течение следующих 15-20 лет. То, что вы платите за дом досрочно, может вызвать у вас теплые нечеткие чувства, но у меня вызовет тошноту. Это сайт ДЕНЬГИ. Зарабатывать.
Для наших целей предположим, что ваш дом стоит 500 тысяч, вы можете получить кредит с фиксированной процентной ставкой в 3% на 30 лет, и вы можете зарабатывать 7% от своих инвестиций в год. Обратите внимание, что за последние 15 лет я заработал 12%, поэтому я довольно консервативен.
Так что давайте не будем вдаваться в ваши другие вещи, потому что это нормально. Давайте сосредоточимся только на этих 500 тысячах — на вашем доме.
Только проценты Кредит на все это-
С другой стороны, вы платите за свой дом. Ваш дом может стоить 400 тысяч через 30 лет. Вероятно, нет, но район может прийти в упадок, дом не будет содержаться в порядке или что-то в этом роде. Ваш дом не является безрисковой инвестицией. И он колеблется во многих областях больше, чем фондовый рынок. Но давайте просто скажем, что ваша область остается в порядке или нормально. Через 30 лет вы можете ожидать, что ваш дом будет стоить от 700 тысяч до 1,5 миллиона долларов. Скажем так, вы ОТЛИЧНО справились со своим домом. Угадай, что? При цене продажи 1,5 миллиона вы все равно потеряли 1,5 миллиона из-за своего решения, плюс вложили свои деньги в менее ликвидный опцион.
Позвольте банку взять на себя риск по цене вашего дома. Теплое пушистое чувство будет там, когда вы поймете, что можете перекупить свой дом два раза за 6-7 лет.
Примечание. Я знаю, что в моем примере не используются ваши точные числа. Я просто показываю, какова ваша истинная цена принятия решения самым экстремальным образом. Я предполагаю, что у вас есть большой кредит и могли бы быть в состоянии найти кредит на все проценты на 3%. Таким образом, если вы этого не сделаете, это будет стоить вам 1,5 миллиона долларов за 30 лет. Учитывая более низкую цену дома через 30 лет или более высокую норму прибыли, это легко может быть намного больше. ЕСЛИ вы заработали 12% за 30-летний период, вы обошлись бы себе в 16 миллионов — посчитайте. Теперь вы говорите о том, чтобы сделать что-то среднее. Это означает, что у вас будут в основном те же факторы риска с меньшей отдачей.
Бен Хокинг
JTP - Извинись перед Моникой
Бен Хокинг
JTP - Извинись перед Моникой
Между выходными