Моя компания предлагает 401K и Roth 401K. Учитывая уровень дохода моей семьи (замужем, подаю совместный статус), IRA на самом деле не вариант. Мы преодолели лимиты Roth IRA и не получаем вычета за обычную IRA.
В настоящее время я вношу свой вклад в свой обычный 401K и почти не изучал вариант Roth 401K, пока не прочитал здесь несколько вопросов .
Я думаю, что понимаю ответы, данные на эти вопросы, но я полагаю, что моя ситуация может быть другой. Правильно, наши 401K — это единственное, на что мы снижаем наш налогооблагаемый доход (без ипотеки, без детей), кроме благотворительных пожертвований. Мы находимся в довольно высокой налоговой категории. В будущем мы действительно ожидаем, что наша налоговая планка снизится, так как один из нас может перестать работать. На пенсии я не понимаю, как мы можем быть в более высокой налоговой категории, чем сейчас (может быть, чем мы будем, если один из нас перестанет работать, мы купим дом, у нас будет пара детей и т. д.).
Вдобавок ко всему, поскольку мы оба довольно молоды, у всех денег, которые пойдут на налоги, теперь есть несколько лет, чтобы заработать сложные проценты по 401K, а не облагаться налогом сейчас. Да, все эти сбережения будут облагаться налогом, когда они выйдут из 401K в последующие годы, но будет ли это полностью компенсировать ценность начисления процентов сейчас?
Так должен ли я переключиться на инвестиции в Roth 401K и взять на себя налоговый удар сейчас, или есть что-то в моем нынешнем образе мыслей?
Ре:
«На пенсии я не понимаю, как мы можем быть в более высокой налоговой категории, чем сейчас (может быть, чем мы будем, если один из нас перестанет работать, мы купим дом, у нас будет пара детей и т. д.)».
Это при условии, что налоговые ставки останутся прежними . Что, если ставки налогов вырастут? Подумайте о дефиците и долге США, а также о нефинансируемых программах выплат.
Даже несмотря на то, что вы можете находиться в более низкой группе на пенсии (группа, как в упорядоченных диапазонах доходов), все еще существует вероятность того, что в этот более поздний момент налоговые ставки в целом могут быть выше, чем сегодня. Таким образом, даже если вы можете оказаться в более низкой категории на пенсии, кто может сказать, что налоговая ставка для этой категории не будет превышать то, что вы платите сегодня в более высокой категории?
Не думайте переключаться . Скорее, я бы подумал о диверсификации пенсионных сбережений как до вычета налогов, так и по Роту, т. е. делать взносы на каждый тип счета, чтобы вы не играли на 100% в зависимости от того, в какой группе вы окажетесь, какие налоговые ставки будут в будущее и т.д.
Тогда у вас, по крайней мере, будет немного денег на счету Рота, с которыми, выйдя на пенсию, вы сможете распоряжаться, как вам заблагорассудится, без каких-либо налоговых последствий... свободный характер вывода средств со счета Roth! :-)
У меня другая точка зрения. Я считаю, что переезд в Рот может быть выгоден избранным, но не большинству людей. Я придумал фразу RothManiaкак я считаю, что это то, что происходит. Относительно неосведомленный ход, основанный на страхе и недостаточном анализе. Давайте посмотрим на пенсионера сегодня. Пара имеет стандартный вычет в размере 11 400 долларов США и 2 освобождения на сумму 3650 долларов США каждое. Это 18 700 долларов, которые они могут снять без налогов. Потребуется сбережение до уплаты налогов в размере 467 тысяч долларов, чтобы поддерживать этот вывод на уровне 4% в год. 10-процентная планка — это следующие 16 700 долларов налогооблагаемого дохода или еще 417 000 долларов в активах для получения этого ежегодного изъятия. Наконец, на сегодняшний день планка в 15% — это следующие 51 250 долларов, для производства которых потребуется 1,28 миллиона долларов. Изюминка? Сегодняшний пенсионер (пара) может иметь более 2,1 миллиона долларов до вычета налогов (включая стоимость пенсии, если таковая имеется, конечно) и по-прежнему находиться в пределах 15%.
Если вы не можете внести депозит в Roth, вы находитесь в группе 28% или выше. Вы на пути к тому, чтобы иметь более 2 миллионов долларов в сегодняшних долларах на пенсии?
Один момент, о котором мало кто упоминает, заключается в том, что есть не только две конечные точки. Сегодняшняя налоговая ставка по сравнению со ставкой пенсионного налога. Каждый год предлагает ситуацию, когда ваш доход может упасть. Потеря работы. Супруга остается дома с новым ребенком. Инвалидность. Год назад в школе. Это годы, которые вы можете преобразовать в Roth, достаточно, чтобы заполнить вашу скобку до вашего среднего предыдущего уровня. например, конвертировать в налогооблагаемый доход в размере ровно 137 300 долларов и платить предельную ставку 25%.
Я буду первым, кто поздравит тех, кто скажет мне, что у них есть пенсия с установленными выплатами, которая заменит их доход до такого уровня, что с их инвестициями они выходят на пенсию с более высоким уровнем дохода, чем во время работы. Рот является ответом для них.
Рот отлично подходит для 80-летней женщины, которой я помогаю. 10 лет назад я заметил, что ее предельная ставка составляет 15%, и мы конвертируем ровно столько, чтобы поставить ее на вершину этой группы, в этом году 34 000 долларов налогооблагаемого дохода. Это помогает замедлить влияние ее RMD (требуемых минимальных распределений), продолжающего расти, и потенциально поставить ее в группу 25%.
Итак, чтобы было ясно, я не против Рота, я просто за тщательный анализ и избегаю менталитета «Рот для всех».
Изменить. Финансовый писатель Кей Белл попросила меня написать на эту самую тему и появиться на ее сайте в гостевом посте Roth IRAs и ваш пенсионный доход . Это более подробно, чем я мог бы предложить здесь. Скажи, что тебя прислал Кей Джо.
Учитывая уровень дохода моей семьи (замужем, подаю совместный статус), IRA на самом деле не вариант. Мы преодолели лимиты Roth IRA и не получаем вычета за обычную IRA.
Есть что-то, что называется "черный ход Roth IRA". Вы можете внести свой вклад в традиционную IRA, а затем сразу же преобразовать ее в Roth IRA. Предполагая, что у вас нет существующих денег в традиционных IRA, это точно идентично вкладу Roth IRA.
Для большинства людей чем дольше у вас есть время до выхода на пенсию, тем выгоднее становится Roth IRA. По мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту, ваш доход должен быть выше того, что вы зарабатываете сейчас, что подталкивает вас к уплате более высокой ставки налога, чем та, по которой вы сейчас платите, даже если налоговые ставки не изменятся.
Вы сказали, что были довольно молоды. Предположим, у вас есть 35 лет до пенсии.
Предположим, вы зарабатываете 50 тысяч долларов прямо сейчас и получаете прибавку в 4% каждый год. Когда вы выходите на пенсию, общая цель состоит в том, чтобы жить за счет 80% вашего предпенсионного дохода. 80% вашего предпенсионного дохода будет составлять 157 тысяч долларов в год, исходя из 4% надбавок и 35 лет до выхода на пенсию. Я не могу предсказать будущие налоговые ставки, но, вероятно, они будут выше, чем те, которые вы платите сейчас.
Скажем, вы инвестируете 300 долларов в месяц в течение 35 лет под 9% годовых (средний срок службы S&P 500 составляет 10,5%).
Через 35 лет вы внесете 126 000 долларов. Аккаунт будет стоить около 890 000 долларов. Это означает, что вы получите прибыль в размере 764 000 долларов.
Если вы инвестировали в 401k, вы будете платить налоги при каждом снятии средств со своего счета в размере 890 000 долларов США по вашей пенсионной ставке.
Если вы инвестировали в Roth, вы будете платить налоги со своих взносов в размере 126 000 долларов и не будете платить налоги с прибыли. Это дает вам некоторый иммунитет от изменений налогового законодательства или даже крупных изъятий на покупку дома, лодки и т. д. во время выхода на пенсию. Все уплаченные налоги будут по вашей ставке при инвестировании.
пользователь296