Доверительные отношения с особыми потребностями и финансовое планирование

обновление: возможно, я не объяснил это четко в своем посте ниже, но я не верю, что цель состоит в том, чтобы закрыть 401k или профинансировать жизнь. политика, использующая его. Я уточню у консультанта, что включает в себя предложение 401k.

обновление 2: подтверждено, что 401k является пролонгацией, а не облагаемым налогом событием. Кроме того, универсальная политика была рекомендована из-за того, что срочная политика не имеет срока действия.

У меня есть пара детей с особыми потребностями. Мой партнер недавно посетил семинар о создании фонда помощи детям с особыми потребностями, чтобы у них были деньги на покрытие медицинских расходов, когда мы оба умрем. Парень, ведущий семинар, работает в страховом бизнесе и предложил провести бесплатную консультацию, чтобы помочь нам привести наши финансы в порядок. Мы еще ничего не подписали.

Мы встречались с ним пару раз. Он считает, что нам следует двигаться в направлении создания траста SN и покупки универсального полиса страхования жизни для финансирования траста. Это стандартная практика?

У меня есть около 50 тысяч долларов на старом счете 401 тысячи, который я не трогал более десяти лет. Он рекомендует перейти к чему-то, связанному с Morning Star, включая форму 404A5, которую мне нужно заполнить и принести ему на нашей следующей встрече. 401k в основном распределяется на 30% с высоким риском и 70% стабильной доходностью. нам обоим за 40.

У меня очень мало знаний по этим предметам. Я попытался провести некоторое исследование по темам, которые мы рассмотрели, но это бездна. Когда я работаю полный рабочий день и работаю с детьми в кризисных ситуациях, к концу дня у меня остается очень мало когнитивных функций, и я могу лишь выдохнуть.

Я недостаточно хорошо разбираюсь в предмете, чтобы принять решение прямо сейчас. Мой партнер хотел бы, чтобы все уже было сделано и на месте. Какие вопросы следует задавать консультанту? Звучит ли что-нибудь из этого как разумный путь для финансового планирования с особыми потребностями? Спасибо за любую информацию. Это действительно ценится.

Не заполняйте эту форму 404A5. На самом деле, не видя этого, я подозреваю, что это вы одобряете перевод этих 401 000 денег из их текущего защищенного от налогов статуса в новый защищенный от налогов статус — переход через вариант без налоговой защиты, в то время как консультант получает свою долю. Эта форма заключается в том, что вы соглашаетесь с тем, что он берет свою долю. (В основном я согласен с ответом Пита Б.: здорово, что вы находитесь в положении и думаете об этом, не так хорошо, что предлагает этот парень, учитывая отсутствие деталей).
Вся цель человека состоит в том, чтобы делать деньги. Все деньги, которые он заработает, будут поступать из одного источника. Этот источник — вы. Он буквально продавец. Вот и все. Действуйте с особой осторожностью. Ничего не подписывать.
«предложили сделать бесплатную консультацию» обычно, если что-то бесплатно, вы являетесь продуктом.
все, спасибо за наводку. Я узнаю больше о переходе 401k.
Использование страхования жизни для финансирования траста кажется плохим выбором, придуманным кем-то, кто продает страхование жизни. У меня есть две проблемы: 1. Как насчет возможно длительного периода времени, в течение которого ваши дети нуждаются в поддержке, но вы слишком преклонны, чтобы ее оказывать? 2. Страхование жизни стоит дорого. По моему опыту, сборы по полису в более поздние годы часто скрыты, а в течение 20-30-40 лет они растут медленно.
@ПитерК. форма 404A5, по-видимому, является формой, позволяющей раскрывать распределение средств, но я еще не смог найти ее в Интернете, чтобы просмотреть ее. Все еще ищу. И да, мы не исключаем, что парень может не думать о наших интересах.
@GlenPierce Вопрос 1 - действительно хорошая мысль. Если полис составляет 1000 долларов в месяц, и мы оба на пенсии, премия может составлять очень большую часть ежемесячного дохода ... если не всю.

Ответы (2)

Траст для детей с особыми потребностями — отличная идея для таких детей, как ваш, и если у вас есть финансовые средства, то это, безусловно, следует сделать.

Предложение снять деньги с 401K для финансирования универсального продукта жизни почти преступно. Бегите от этого человека. Налоговые последствия огромны. Тем не менее, он сделает хорошую жирную комиссию.

Я бы посоветовал вам свернуть этот 401K в ваш текущий 401K или, что еще лучше, ролловер IRA, открытый с Fidelity, Schwab или Vanguard. Эти деньги что-то значат.f Не так уж много домохозяйств (в США) накопили столько денег на пенсию. Вывод сейчас уменьшит баланс на 40-50%.

Вы должны финансировать траст за счет срочного страхования жизни. Это очень недорого для молодых и здоровых людей. Вы можете купить полис сроком на 20 или 30 лет, по которому страховые взносы останутся прежними в течение этого времени. Затем вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом акций из текущего дохода на случай, если вы или ваш партнер не умрете преждевременно. Это не сделает продавца богатым, но поможет правильно финансировать траст(а).

Начать и иметь план финансирования траста — отличная идея. Делать это так, как предлагает этот наркотик, ужасно для вас и ваших детей.

Кстати, вы очень мудры, чтобы задать этот вопрос.

Я нигде не вижу в OP, чтобы советник рекомендовал закрыть 401k для финансирования полиса страхования жизни. Насколько я понимаю, использование универсальной жизни на самом деле является общей рекомендацией для финансирования траста для особых нужд. Использование срока действия довольно рискованно, если ОП выживает в течение срока и не усердно откладывает дополнительные деньги для финансирования траста SN через другой механизм.
@Pete B, мы оба пока в добром здравии (не курим). Насколько я понимаю, универсальная политика создает капитал, который используется для финансирования траста. Срок политики не делает. Это правильно?
Мой нынешний работодатель предлагает только 403B. Я читал, что лучшим вариантом будет пролонгация IRA, но, поскольку это не спонсируется работником, я должен заплатить налог на 401k, чтобы сделать это. IIRC, стоимость уплаты налога на его перемещение была непомерно высокой, поскольку у нас не было на это денег.
@RichJ инвестировать в страховые компании, как правило, очень плохое решение, пожалуйста, поищите на этом сайте или на других. Срочная страховка — это просто страховка, и она составляет примерно 1/10 стоимости. Как и в автостраховании, деньги исчезнут, если вы не подадите заявку, но это нормально. Вы действительно не хотите предъявлять претензии по страхованию жизни. :^) Инвестируйте в брокерскую фирму и покупайте срочную страховку жизни. Извините за недопонимание по поводу 401K. Просто переверните его.
@RichJ: переходы с 401k на IRA с тем же статусом (традиционный 401k на традиционный IRA и Roth 401k на Roth IRA) не облагаются налогом. «Спонсорство» сотрудников совершенно не имеет значения. Если вы не выполняете «прямой» перевод, также известный как «доверительный управляющий», отправляющий доверительный управляющий удерживает налог, поскольку он не может гарантировать статус транзакции; вы получаете возмещение этого ненужного удержания, но только когда вы подаете налоговую декларацию, которую для транзакции сейчас вы бы ждали год, а может и больше. Это конвертация trad в Roth либо в 401k, либо в IRA, где вы фактически должны платить налог.
@dave_thompson_085 спасибо за разъяснения. Я связался с планировщиком, и его намерение состоит в том, чтобы сделать ролловер. Будь то Roth (налогооблагаемая, правильно?) Или традиционная IRA (не облагаемая налогом), я пока не уверен.
@RichJ Fidelity, Vanguard и Schwab предлагают бесплатные варианты переноса. Куда этот человек предлагает вложить ваши деньги?
@PeteB все еще ждет этой рекомендации. Насколько я понимаю, форма 404A5 предназначена для раскрытия информации об инвестициях в размере 401 000, и планировщик хочет, чтобы эта форма давала рекомендацию по пролонгации. Однако мне не удалось найти эту форму. Я пытаюсь найти время, чтобы позвонить в Wells Fargo и спросить, где я могу его найти. Спасибо за подсказку о Fidelity, Vanguard и Schwab, которых я не знал.

Согласно моему собственному исследованию, траст для лиц с особыми потребностями обходится дорого, если у вас не так много денег, чтобы вложить в него деньги. Один из распространенных вариантов, по-видимому, состоит в том, чтобы финансировать его за счет вашего имущества, если вы уйдете, или за счет любого наследства, которое вы можете получить от другой семьи.

Более новый вариант, который вы можете изучить и обсудить с планировщиком, — это открытие учетной записи 529 ABLE. По духу это похоже на учетную запись 529 для образования, но она предназначена для людей с особыми потребностями. В настоящее время он постепенно внедряется государствами. Во многих штатах запущена одна и та же программа, поэтому прямо сейчас можно выбрать из 4 или 5 различных вариантов.

Преимущество этих счетов в том, что они немного более гибкие и не влияют на право на участие в программе Medicaid. Если баланс превышает 100 000 долларов США, это может повлиять на возможность получения SSI, но это не повлияет на право на участие в программе Medicaid. Кроме того, обычно максимальный вклад на протяжении всей жизни составляет около 350 тысяч долларов, поэтому они могут не представлять собой полное решение. Я выбрал вариант TN ABLE, так как у него низкие комиссии и хорошие возможности для инвестиций.

Доверительные отношения с особыми потребностями и финансовое планирование
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v