Как мне разделить свои взносы в Roth IRA и Roth 401k?

Как правило, (и не учитывая Рот против традиционного статуса) способ, которым вы хотели бы расставить приоритеты/упорядочить эти вклады, будет следующим:

• 401(k) вплоть до того, что требуется для получения максимального совпадения с работодателем (в вашем случае это 0)
• ИРА до максимума. В настоящее время этот максимум равен меньшему из ваших заработанных доходов или 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам больше 50 лет). Этот предел время от времени меняется
• 401(к) до максимума. В настоящее время этот максимум составляет 19 500 долларов США (26 000 долларов США, если вам больше 50 лет). Этот предел время от времени меняется.
• Налогооблагаемый инвестиционный счет

Обратите внимание, что IRA и 401 (k) сами по себе не являются инвестициями; это счета, на которых вы держите инвестиции. Это одна из ключевых причин для заказа, перечисленного здесь. Часто выбор инвестиций в плане 401 (k) ограничен и может облагаться более высокой комиссией, чем вы можете получить самостоятельно. Даже если это так, договор с работодателем — это бесплатные деньги, так что это должен быть особенно ужасный план 401(k), чтобы матч не стоил того. Если доступные варианты инвестирования в вашем 401 (k) хороши или, по крайней мере, соответствуют тому, как вы вкладываете (или вкладываете) свои деньги в другие счета, тогда эффективность между ними должна быть одинаковой (если у вас нет разных распределений). . В этом случае производительность и стоимость не будут определяющими факторами при принятии решения об инвестиционном заказе.

Другим фактором, определяющим этот порядок, является доступ к деньгам. Вклады в IRA Roth могут быть сняты в любое время без штрафных санкций (хотя вы не можете затем вернуть эти деньги на счет). По этой причине некоторые люди используют IRA Roth скорее как безналоговый фонд для чрезвычайных ситуаций, чем как инструмент пенсионных инвестиций. И наоборот, вы, как правило, не можете получить доступ к деньгам 401 (k), не покидая работу (есть некоторые исключения, но они очень зависят от плана). Поэтому, если вы ожидаете, что вам может понадобиться доступ к этим деньгам в чрезвычайной ситуации и вы хотите более простой доступ к ним, было бы лучше иметь их в IRA Roth.

Налогооблагаемый инвестиционный счет указан последним просто потому, что он не дает налоговых преимуществ. Однако он обеспечивает наибольшую ликвидность. Вы можете получить доступ к деньгам в любое время без каких-либо штрафов (хотя вам придется платить налоги на любой прирост капитала при продаже инвестиций), но вы будете облагаться налогом на проценты, дивиденды и прирост капитала на этом счете. Если у вашего плана 401(k) очень высокие сборы, возможно, имеет смысл вложить больше денег сюда, а не в план 401(k) (помимо захвата совпадения с работодателем).

Когда вы сталкиваетесь с дилеммой относительно того, как распределять пенсионные фонды, общий совет состоит в том, чтобы выделить достаточно денег в 401 (k), чтобы максимизировать соответствие компании, затем вкладывать деньги в IRA, пока вы не достигнете максимального взноса IRA, а затем вкладывать больше в 401 (k), если вам нужно сэкономить больше.

Сложность для некоторых заключается в том, что их доход или доход их семьи будет ограничивать сумму, которую они могут внести в IRA Roth, или размер вычитаемого взноса, который они могут внести в традиционную IRA.

Причина вложения денег в IRA заключается в том, чтобы предоставить больше возможностей для инвестирования по сравнению с теми, которые доступны для программы 401 (k). Ожидается, что ежегодные расходы на фонды будут дешевле в IRA, даже если сравнивать аналогичные фонды.

На основании этого заявления:

Моя компания также автоматически вносит дополнительные 4% в Roth 401k, независимо от того, сколько я вношу.

Это означало бы, что вы получите полный максимум при нулевой ставке вклада в 401 (k).

Это будет означать, что если вам нужно отложить на пенсию не более 6000 долларов, средства должны пойти в Roth IRA. Если вам 50 лет или больше, лимит составляет 7000 долларов.

Мне интересно, есть ли какой-либо общий совет по инвестированию о том, как я должен разделить эти взносы между двумя счетами. Существуют ли какие-либо общие стратегии, такие как разделение взносов 50/50, 70/30. или 90/10?

Если вам нужно отложить на пенсию в 2021 году больше, чем 6 или 7 тысяч долларов, то средства следует вложить в Roth 401 (k). Лимит в 401 (k) в 2021 году составляет 19 500 долларов или 26 000 долларов для 50 лет и старше.

То, как это разделит ваши пенсионные сбережения, зависит от того, сколько вы хотите отложить, и как это работает с ограничениями.

Тип счета абсолютно не влияет на прибыль. То, во что вы инвестируете , имеет значение. Поскольку налоговый режим одинаков, нет никаких структурных различий, кроме пределов взносов.

Основным практическим отличием может быть выбор инвестиций, которые у вас есть. Похоже, вы смогли выбрать несколько лучшие средства в IRA, что может склонить вас к тому, чтобы выделить туда больше, но они также могут сократиться в периоды простоя (которые, надеюсь, будут реже, чем «хорошие времена»).

С точки зрения защиты активов ...

т.е. защита ваших активов от банкротства и судебных исков...

401(K) обеспечивает более надежную защиту. Он имеет почти герметичную защиту, предоставленную на федеральном уровне. "Нельзя трогать это!"

ИРА не защищены на федеральном уровне. В 50 разных штатах существует 50 различных правил, некоторые из которых обеспечивают защиту, сравнимую с защитой Federal 401(K); другие вообще не обеспечивают никакой защиты. Вы можете непреднамеренно изменить экспозицию, просто переходя из одного состояния в другое.

С точки зрения инвестирования

Мне не нужно говорить вам, что "прошлые возвраты" - бесполезная информация.

После этого внимательно следите за коэффициентами расходов.

Как вы знаете, 401(K) заставляет вас покупать взаимные фонды . Книга Джона Богла «Здравый смысл взаимных фондов» полностью развенчивает миф о том, что наилучшие доходы приходят от безумных гениев-сборщиков акций, оправдывающих свои высокие расходы выбором фантастически хороших акций. Например, 1,5% (от стоимости фонда в год) — очень распространенный коэффициент расходов. Расходы фонда – это гарантированный полный убыток. У меня есть индексные фонды (которые просто выбирают все акции) с коэффициентом расходов 0,07%. Эти 1,43% — это гарантированный фиксированный «чистый выигрыш» (или предотвращение проигрыша). Гениальный сборщик акций с коэффициентом расходов 1,5% должен был бы превзойти индекс на 1,43% только для того, чтобы выйти в ноль , а наука показывает, что сборщики акций не могут этого сделать .

Вы не можете выбрать своего провайдера 401K. Иногда 401K «использует вас», позволяя вам только входить в фонды с высоким коэффициентом затрат (естественно, их собственной марки). Это тот случай, когда нужно больше инвестировать в IRA. Несмотря на это, сбалансируйте эти варианты с тем, что доступно в вашем IRA (и любой хороший IRA позволяет вам держать практически любые публично торгуемые акции или фонды и даже деривативы).

Таким образом, несмотря на повышенный риск защиты активов, IRA полезен для выбора конкретных фондов или балансировки вашего портфеля для покрытия активов, которые фонды 401 (K) не разрешают или покрывают достаточно конкретно. Например, у 401K может быть общий фонд «Иностранные акции»; но вам могут понадобиться британские фонды против континентальных, южноамериканские фонды, японские, но не китайские и т. д.