Упростите для меня: правильный порядок инвестирования

Я твердо верю в идею максимального ограничения долга. Я бы не рекомендовал брать деньги взаймы ни на что, кроме как на ипотеку разумного размера. В результате мои рекомендации будут направлены на достижение этой цели.

Таким образом, главным приоритетом для меня было бы убедиться, во-первых, что нам не придется еще больше влезать в долги, а во-вторых, что мы ликвидируем уже имеющийся долг как можно скорее.

Вот как бы я оценил ваш список:

1. Собираем небольшой резервный фонд

Небольшой резервный фонд, возможно, 1000 долларов США, гарантирует, что, пока вы финансируете другие дела, вы не окажетесь настолько бедны наличными, что, если произойдет что-то неожиданное и срочное, вы будете вынуждены пополнить свою кредитную карту. долг. Сделайте этот небольшой фонд своим главным приоритетом, и на это уйдет не более месяца или двух.

2. 401(k) до согласования с работодателем

Выбраться из долгов важно, но если ваш работодатель раздает бесплатные деньги, вы должны их взять. Это слишком хорошая сделка.

3. Выплата долга по кредитной карте / автокредиту / студенческому кредиту / другому потребительскому долгу

Избавьтесь от этого долга как можно быстрее. Когда вы закончите, у вас будет больше дохода, чем когда-либо прежде.

4. Создание резервного фонда

Теперь, когда вы как можно быстрее избавились от долга, не останавливайтесь на достигнутом. Возьмите доход, который вы тратили на погашение долга, и создайте резервный фонд на сумму, равную вашим расходам за несколько месяцев. Пополнение этого фонда позволит вам пережить небольшой кризис, ничего не занимая.

5. Пенсионные сбережения: 401(k), IRA и т. д.

Теперь вы находитесь в очень сильном финансовом положении и можете уверенно инвестировать. Решение о том, какой тип пенсионного счета лучше для вас, зависит от деталей вашей ситуации.

6. Досрочное погашение ипотеки.

После того, как вы внесете значительную сумму в свой пенсионный фонд, вы можете рассмотреть возможность досрочного погашения ипотеки.

Как я уже говорил, я рекомендую перейти к последнему шагу как можно быстрее. В зависимости от того, сколько у вас на самом деле долга, если вы пожертвуете на год или два, вы можете освободиться от долгов и в состоянии сохранить все свои доходы от инвестиций. Если вы не торопитесь с погашением долгов, как это делают многие люди, вы можете обнаружить, что через 10 лет вы все еще будете выплачивать свои кредиты, оплачивать автомобили и по-прежнему без необходимости перечислять проценты в банки, проедая прибыль, которую вы заработали. в ваших инвестициях.

Если вы не стремитесь быстро погасить свой долг и планируете выплачивать долги в течение длительного времени, пропустите этот совет и поставьте пенсионные сбережения на первое место.

• 401(k) до соответствующей суммы
• Долг с высокими процентами
• Чрезвычайный фонд
• 401(k)/Рот 401(k)/ИРА/Рот ИРА
• Погасить студенческие кредиты
• Погасить ипотеку

Можно сделать обобщение о вариантах счетов «Традиционный» и «Рот», я предлагаю «Рот» за 15% денег и до уплаты налогов, чтобы избежать 25%-го налога.

Если студенческий кредит намного превышает 4%, возможно, имеет смысл поставить его сразу после резервного фонда.

Для приоритета экстренного фонда - я предполагаю, что EF действительно требует 2 этапа: счет за сломанную передачу / корневой канал в размере 2500 долларов и потеря работы или необходимость новых счетов на уровне крыши. Я за то, что позволяет тебе хорошо спать. Я также спешу отметить, что если вы должны 2500 долларов под 18%, но при этом у вас есть 2500 долларов в вашем резервном фонде, вы действительно ежегодно выбрасываете 450 долларов процентов. Продолжаются дебаты о «кредитной карте как резервном фонде». Нет, я не утверждаю, что ваши карты должны рассматриваться как резервный фонд как таковой, но я бы поставил в приоритет списание 18-процентного долга. Как только этот сумасшедший долг по процентам исчезнет, ​​​​финансируйте EF и найдите баланс для сбережений и следующего уровня EF, 6-9 месяцев расходов.

Можно решить финансировать Roth IRA, но не включать актив в пенсионные расчеты. Это просто экстренный счет, возвращающий необлагаемые налогом проценты, и, если он никогда не используется, в конечном итоге это пенсионные деньги. Roth позволяет снимать депонированные средства без налогов и штрафов, просто отслеживая их каждый год. Это на самом деле раздражает некоторых людей, поскольку звучит как использование вашего пенсионного счета в чрезвычайных ситуациях. Для меня это необлагаемый налогом резервный фонд. Не на пенсию, если и до тех пор, пока вы не накопите так много в 401 (k), что вам нужно больше налоговых льгот пенсионных денег. Некоторое время назад я написал статью о Чрезвычайном фонде Рота , в которой было немного подробнее.

Последнее - имейте в виду, это мое мнение. Я могу разумно аргументировать свою позицию, но в какой-то момент каждый должен делать то, что считает правильным. Выплачивая 18% долга немного медленнее, скажем, 4 года вместо 3, в пользу финансирования соответствующего 401 (k), для меня вы просчитываете цифры, наблюдаете, как баланс 401 (k) увеличивается в 2 раза от ваших депозитов до налогообложения, и увидеть, что в год 3, ваш пенсионный счет запущен и намного, намного больше, чем ваши оставшиеся 18% карт. Те, кто чувствует обратное и хотят сначала избавиться от долгов, будут делать то, что хотят. И правда в том, что если это позволит вам лучше спать по ночам, я за это.

Деньги — это инструмент.

• Это помогает вам постоянно отказываться от того, что вы цените меньше всего, и добавлять то, что вы цените больше всего.
• Это позволяет легче увидеть совокупный эффект сбережений, инвестиций и «жить меньше, чем вы зарабатываете».
• Часто лучшие инвестиции, которые вы можете сделать, — это инвестиции в себя, свою семью и своих детей.
• Приведенные ниже предложения представляют собой сочетание инвестиций в себя, а также финансовых сбережений и инвестиций. Прежде чем вы сможете иметь деньги для инвестиций, вы должны быть в безопасности и иметь доход. Наличие резервов позволяет вам делать выбор, который увеличивает ваш доход. Выгода от сложных процентов позволяет вам расслабиться и помочь другим.

Вот «упрощенный» порядок инвестиций:

1. Минимальный комплект, чтобы можно было спокойно и крепко спать, одеваться и кормить, добираться на работу и с работы.
2. Выработайте привычку покупать только то, что вам нужно, иметь место для хранения и быть готовым заботиться о нем.
3. Выработайте привычку считать что-либо «экономией» только в том случае, если вы готовы «заплатить полную цену».
4. Достаточно денег на текущем счете, чтобы иметь возможность прожить от зарплаты до зарплаты, никогда не рискуя комиссией за овердрафт.
5. На этом этапе часто имеет смысл получить кредитную карту без годовой платы, без ежемесячной платы или другую кредитную линию, но ограничить вашу кредитную линию примерно в 25 раз больше суммы, которую вы можете погасить в месяц без взимания платы. больше на карту.
6. Выработайте привычку покупать долговечные вещи. Подумайте о покупке предмета за 5 долларов, который прослужит долгие годы, вместо предмета за 1 доллар, который нужно заменять ежемесячно. Конечно, делайте это только в том случае, если вы можете хранить и обслуживать предмет за 5 долларов и могли позволить себе (и предпочли бы купить) предметы за 1 доллар.
7. Настройте прямой дебет, чтобы минимальный платеж по всем вашим счетам автоматически списывался с вашего расчетного счета. Убедитесь, что ваш ежемесячный доход превышает ежемесячный расход, чтобы у вас никогда не было платы за овердрафт.
8. Возьмите «Миллионера по соседству» из своей библиотеки; прочитай и верни.
9. Сбережений достаточно, чтобы покрыть арендную плату за первый месяц и залог, а также депозиты за коммунальные услуги. Другими словами, иметь возможность использовать свои собственные деньги, чтобы попасть в дом.
10. Чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов.
11. Основные инструменты вашей торговли; надежный способ добраться до работы (в том числе страхование гражданской ответственности при вождении автомобиля); и книги и/или дешевое обучение, чтобы приобрести навыки для вашей следующей работы.
12. Страхование арендатора. Если у вас есть иждивенцы, полис страхования жизни на скромный срок. Если у вас есть автомобиль, страхование от столкновений и угона. Если ваш работодатель предлагает его, страхование по инвалидности. Полис зонтичного страхования гражданской ответственности.
13. Погасите любые кредитные карты (и другие долги), которые взимают более 10% годовых, при необходимости перейдя на карту или кредит с более низкой постоянной ставкой. Я избегаю всех тизерных ставок по кредитным картам — я сужу о кредитной сделке по ее обычной ставке, а не по начальной ставке.
14. Достаточно оборудования, чтобы поддерживать себя в хорошей физической форме. Для некоторых людей это пара прогулочной обуви; для других велосипед или пара роликовых коньков. Для некоторых это программа изотонических упражнений Чарльза Атласа; для других - гантели или тренажер для поднятия тяжестей на тросе.
15. Приобретите сейф или другой безопасный способ хранения ценных бумаг.
16. Чрезвычайный фонд с трехмесячными расходами на проживание после уплаты налогов — если только вы не попали в ловушку Medicaid, которая запрещает иметь ликвидные активы на сумму более 2000 долларов. Если вы попали в эту ловушку, постарайтесь найти способ выбраться из нее.
17. Зарекомендуйте себя как личность (или семью): создайте респектабельный дом, честную работу, достойного супруга и район, в котором вы чувствуете себя комфортно. Если вы религиозны, присоединитесь к церкви и регулярно посещайте ее. Составьте завещание.
18. Обновление страховки и завещания.
19. 401(k) до совпадения с работодателем.
20. Погасить краткосрочные долги и студенческие кредиты.
21. Возьмите необеспеченную личную кредитную линию в банке, даже если это означает уплату скромной ежегодной платы. Избегайте заимствования против кредитной линии. Необеспеченная кредитная линия очень полезна при получении (или рефинансировании) ипотечного кредита.
22. Если вы ожидаете, что будете счастливы (и сможете себе это позволить) жить в одном и том же месте не менее десяти лет, и если стоимость покупки дома после уплаты налогов (включая вероятные затраты на ремонт, основную сумму долга и проценты по 30 ипотека с фиксированной ставкой в ​​год, налоги, страховка и коммунальные услуги) составляет менее 125% от сопоставимой стоимости аренды (включая арендную плату, страховку арендатора и коммунальные услуги), купить дом.
23. Рефинансируйте свою ипотеку, если это достаточно выгодно. (Насколько выгодно? Это заслуживает отдельного вопроса.)
24. Пенсионные сбережения с отсрочкой уплаты налогов (например, Roth IRA и/или Roth 401(k)).
25. Когда у вас накопится достаточно денег в пенсионных накоплениях, рассмотрите варианты инвестиций, которые обеспечат долгосрочный рост с меньшей подверженностью медвежьим рынкам. (Некоторые из этих вариантов требуют больших минимальных балансов.)
26. Погасить ипотеку. (Возможно, до, возможно, после выхода на пенсию.)

Организуйте свои расходы в порядке нормы прибыли и оплачивайте их в этом порядке. На сегодняшний день самая высокая норма прибыли в вашем списке:

• 401k до совпадения с работодателем

Нигде больше вы не увидите немедленную 100% прибыль (или 50%, в зависимости от политики соответствия компании) на каждый доллар, который вы вкладываете в этот банк.

Второй, вероятно, будет:

• Погашение долга по кредитной карте

Деньги, которые вы не размещаете здесь, обычно облагаются штрафом в размере 15–29%. За исключением крупных расходов, таких как дом, образование или недорогая машина, вы никогда не захотите платить, чтобы использовать свои собственные деньги (а заемные деньги по-прежнему ваши, помните, что когда-нибудь вам придется все вернуть). Избежать отрицательной нормы прибыли (процентов) может быть так же полезно, как и найти высокую положительную норму прибыли на инвестиции.

• Выплата студенческих кредитов
• Чрезвычайный фонд

Продолжайте вниз по списку, определяя, что должно быть оплачено в первую очередь, и каковы самые высокие ставки в ближайшем будущем и в долгосрочной перспективе. Между тем, живите по средствам и откладывайте часть своего ежемесячного дохода на такие вещи, как фонд на черный день (до уровня, который не трогается при достижении). Не следует пренебрегать дополнительными сбережениями за счет работы или вашими личными инвестициями (деньги, сэкономленные на раннем этапе и сложенные, стоят во много раз больше, чем доллар, сэкономленный в будущем), особенно если вы молоды в своей карьере.

Отличные вопросы — самое главное — это то, что вы думаете об этом.

Я думаю, что приоритетом должно быть максимальное соответствие работодателю в вашей 401(k), потому что это бесплатные деньги.

Во-вторых, это погашение долга с высокими процентами, потому что это большие расходы.

Все остальное — это вопрос формирования хороших финансовых привычек, поэтому я думаю, что порядок важности будет варьироваться от человека к человеку. (Вот почему я расставил приоритеты так, как сделал: подбор работодателя — самый простой способ получить больше дохода без дополнительной работы, а погашение долга с высокими процентами — лучший способ снизить долгосрочные расходы.)

После этого продолжайте максимизировать свой доход и сбережения и экономьте на расходах. Избегайте долгов. Отдыхайте тоже время от времени!

Все приведенные советы замечательны, но стоит упомянуть несколько иную точку зрения на долг. Вот области, на которых вы должны сосредоточить свои усилия, и (приблизительный) порядок, в котором вы должны действовать.

• Долг - Избавься от долгов..
• Бюджет - Живите с (разумным) бюджетом.
• Избегайте неприятностей - Держитесь подальше от долгов.
• Расставьте приоритеты - определите свои финансовые цели
• Экономьте - научитесь экономить и заставьте ваши деньги работать на вас.
• Расти - Держись подальше от долгов, Увеличь свое богатство.

Многое из нижеследующего основано на том, что у вас возникла ситуация, когда вам нужно выбраться из долгов и научиться лучше составлять бюджет и контролировать свои расходы. Возможно, вы уже выполнили некоторые из этих шагов или расставили приоритеты по-другому.

1. Сохраните небольшой резервный фонд (пример: 1000 долларов США)
2. Погасить задолженность , включая задолженность по кредитной карте, личные кредиты, студенческие кредиты
3. Живите по средствам — избегайте слишком крупного автокредита (> 10% дохода).
4. Сохранить больший резервный фонд (расходы на 3-6 месяцев)
5. Погасить кредит на покупку автомобиля (у многих людей есть кредит на покупку автомобиля).

Многие люди советуют уделять первоочередное внимание вкладу в план сбережений 401 (k). Но если исходить из того, что вам нужен совет, потому что у вас проблемы с долгами, вы, вероятно, платите абсурдные процентные ставки, и любые сбережения, которые у вас могут быть, будут приносить гораздо более низкие ставки, чем вы платите по потребительскому долгу. Если вы уже вносите свой вклад, продолжайте план. Но помните, вы ищете совета, потому что ваше финансовое положение в затруднительном положении, поэтому вам нужно потушить огонь (вашу нынешнюю проблему) и научиться управлять своими деньгами и планировать будущее.

Составьте бюджет, состоящий из следующих трех областей (точные проценты взаимозаменяемы, подгоните их под свои обстоятельства). Вот где планирование может получить удовольствие, когда вы освободились от долгов и можете делать выбор, который резонирует с вашими индивидуальными целями.

• Основные расходы на проживание (<50-60%) (аренда, питание, коммунальные услуги, транспорт)
• Финансовые приоритеты (>20-30%) (долг, сбережения)
• Образ жизни (<20-30%) (кабельное, мобильное, развлечения, игрушки)

После того, как вы «потушили огонь» долга, вы должны делать две вещи одновременно.

• Научитесь экономить и инвестировать (заставьте ваши деньги работать на вас)
• Откладывайте на будущее (пенсия, независимость)

Когда вы погасите долг (и избежите дальнейших долгов), вы обнаружите, что откладывать деньги как на независимость, так и на пенсию становится легче. Среднее американское домохозяйство может иметь долг по кредитной карте на сумму более 8000 долларов, а при 20-30% процентные платежи составляют 150-200 долларов в месяц, а средний платеж за автомобиль составляет около 500 долларов в месяц. Избавьтесь от долгов, и у вас будет 500-800 долларов в месяц, которые вы сможете с комфортом потратить на пенсию.

Но вам также необходимо научиться (обучаться), как инвестировать свои деньги, чтобы приумножать их и получать доход от своих сбережений. Это область, в которой многие борются, потому что нас учат экономить, но не учат, как инвестировать, мудро и осторожно выбирать инвестиции и как определять свои цели. Об инвестициях нужно говорить отдельно, но нужно научиться.

Жить в доступном доме и погасить ипотеку. Учтите, что платеж по ипотеке даже за скромный дом за 200 тысяч долларов превышает 1000 долларов в месяц. Объедините экономию денег, которые вы заплатили бы в счет выплаты по ипотеке, с деньгами, которые вы бы заплатили в счет погашения долга по кредитной карте или автокредита. Экономия становится легкой, когда вы освобождаетесь от этих больших долгов.

Не всегда ясно, что вы вообще должны погасить долг, особенно ипотечный. Проще говоря, если вы получаете более высокую прибыль, чем та, которую взимает с вас банк, и инвестиции соответствуют вашим критериям риска, вам не следует возвращать долг.

В Великобритании, например, ставки по ипотечным кредитам в настоящее время довольно низкие. На данный момент типично около 2,5-3%. С другой стороны, вы можете разумно ожидать, что в долгосрочной перспективе средний доход от собственности составит около 9–11% (доход от аренды 3–5%, а остальное — прирост капитала).

Для правильного принятия решения необходимо учитывать следующее:

• Ожидаемая средняя процентная ставка на оставшийся срок действия ипотеки.
• Ожидаемый доход от любых инвестиций, которые вы сделали бы с деньгами, которые вы не возвращаете банку.
• Ожидаемая инфляция. Инфляция хороша для долга, потому что сумма, которую вы должны, остается неизменной в номинальном выражении, но уменьшается в реальном выражении.
• Воспринимаемый риск и ваша терпимость к этому риску. Это включает в себя возможные изменения процентной ставки, рискованность ваших инвестиций и невозможность поддерживать выплату процентов, когда ваш инвестиционный доход сам по себе недостаточен (например, из-за потери работы, повышения процентной ставки, падения инвестиционного дохода).

• Помимо всего того, что уже было упомянуто здесь, будьте заядлым зрителем. Это поможет вам в анализе и поведении рынка, фактически не вкладывая деньги. Вы можете получить необходимый опыт, фактически не платя за него.
• Если у вас есть опыт в какой-либо области. Используйте этот опыт для принятия инвестиционных решений. Просто знайте, что знакомство с продуктом компании обычно отличается от финансовой динамики в целом.
• Когда вы покупаете или продаете акции, обращайте особое внимание на цену. но не позволяйте ежедневным колебаниям беспокоить вас слишком сильно.