Как рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Не существует простого способа подсчитать, сколько жилья может позволить себе тот или иной человек. В ответе, который дал Кешлам, упоминается несколько удобных эмпирических правил, которые используются в качестве обычных средств проверки для отклонения кредитов, но в каждом случае для одобрения любого кредита требуется дополнительная проверка.

Правило 28% — это золотой стандарт оценки того, сколько вы можете себе позволить, но это всего лишь оценка; все детали (которые вы не хотите предоставлять) необходимы, чтобы дать вам что-то лучше, чем оценка.

В духе ответа JoeTaxpayer я собираюсь дать вам число, на которое вы можете умножить свой валовой доход для хорошей оценки, но моя оценка основана на 15-летней ипотеке. Предполагая 15-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3%, она будет стоить 690,58 долларов за каждые 100 000 долларов, взятых в долг. Таким образом, чтобы взять эти цифры и заключить их в бантик, вы можете умножить свой доход на 3,38 и получить сумму ипотечного кредита, которую может себе позволить большинство людей. Если у вас есть сохраненный первоначальный взнос, добавьте его к приведенному выше числу, чтобы получить общую стоимость дома, который вы можете купить после добавления расходов на закрытие.

Налоги на имущество и страховые ставки сильно различаются, и они часто включаются в платеж по ипотеке, который должен быть выплачен со счета условного депонирования. Банки могут учитывать все эти факторы в своих калькуляторах, но они могут быть непрозрачными.

Если вы не можете позволить себе заплатить через 15 лет, вы действительно не можете себе этого позволить. Сравните тот же кредит в 100 тысяч долларов: через 30 лет под 4% вы платите около 477 долларов в месяц, а общая сумма процентов за весь срок кредита составляет около 72 тысяч долларов. Через 15 лет под 3% вы платите около 691 доллара в месяц, но общая сумма процентов составляет всего 24 тысячи долларов, и вы выходите из кредита в половине случаев. Собственный капитал, полученный за первые 5 лет, также значительно отличается: 28,5% для 15-летнего кредита против 9,5% для 30-летнего кредита.

Не слишком углубляясь в общую экономику, можно сказать, что 15-летние кредиты также предотвратили бы ипотечный кризис 2008 года, потому что у большего числа людей было бы достаточно собственного капитала, чтобы они не ушли из своих домов, когда произошла коррекция цен.

100 тысяч долларов ипотечного долга под 4%, 30 лет приведут к ипотеке в размере 477 долларов в месяц. Потребуется около 23 тысяч долларов дохода, чтобы 25% ежемесячного дохода покрывали ипотеку.

Это означает, что при отсутствии других крупных долгов банк ссудит вам примерно в 4 раза больше вашего дохода.

Если вместо 25% мы решили, что 20% дохода идут на ипотеку, коэффициент упадет чуть более чем в 3 раза.

В конце концов, все сводится к совету Кешлама относительно бюджета. Я думаю, что на вопрос нельзя ответить так, как он задан, учитывая тот факт, что вы не предлагаете никаких цифр. Для среднего человека задолженность по кредитной карте, студенческие кредиты и оплата автомобиля составляют в сумме достаточно, чтобы покрыть сумму, которую вам одолжит банк. Поскольку (по одному из связанных вопросов) максимальное обслуживание долга должно составлять 36%, вы начинаете с этого и вычитаете все текущие платежи.

Если этого недостаточно, сообщите нам, что именно вы ищете.

Основы:

• Имейте бюджет.
• Поймите свой текущий денежный поток.
• Определите, сколько вы можете позволить себе платить в месяц, не подвергая себя риску, используя свои резервные фонды или неприемлемо сокращая свои другие расходы и инвестиции.

Затем помните, что вы хотите положить 20% или более наличными, чтобы избежать PMI, и пересчитайте эту большую часть ваших сбережений.

Многие банки предлагают калькуляторы на своих веб-сайтах, которые могут помочь вам вычислить эти цифры и выяснить, сколько можно заплатить за дом по данной ипотеке.

Помните, что старый совет о том, что вы должны купить самый большой дом, который вы можете себе позволить, или более новый совет о «стартовых домах» сомнительны на текущем рынке.

============================

Добавлен:

Если вы готовы согласиться на примерную оценку в первом приближении по эмпирическому правилу:

• Максимальный платеж по ипотеке: Правило 28. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 28 процентов от вашего валового ежемесячного дохода (ваш доход до вычета налогов).

• Максимальная стоимость жилья: Правило 32. Ваши общие жилищные платежи (включая ипотеку, страховку домовладельца и частную ипотечную страховку [PMI], членские взносы и налоги на недвижимость) не должны превышать 32 процентов от вашего валового ежемесячного дохода.

• Максимальная общая сумма обслуживания долга: Правило 40. Суммарные платежи по долгу, включая платежи за жилье, платежи по автокредиту или студенческому кредиту, а также минимальные платежи по кредитной карте, не должны превышать 40 процентов от вашего валового ежемесячного дохода.

Как я уже сказал, многие банки предлагают веб-инструменты, которые будут обрабатывать эти цифры для вас.

Это правила, которые кредитная индустрия использует для быстрого начального экрана приложения. Они не гарантируют, что вы, в частности, можете позволить себе такой большой кредит, просто они не настолько плохи, чтобы они даже не взглянули на него.

Обратите внимание, что все это относится к выплатам по ипотеке, а это значит, что на это также влияет процентная ставка, которую вы можете получить, срок, на который вы готовы взять ипотечный кредит, и сколько вы можете позволить себе снять со своих сбережений. Кроме того, как уже отмечалось, если вы не можете отложить 20% от сбережений, банк ударит вас по PMI.

Стандартное напоминание: если вы не собираетесь жить в одном и том же месте в течение пяти или более лет, покупка дома сомнительна с финансовой точки зрения. Нет ничего плохого в аренде; в зависимости от местного жилищного фонда это может быть дешевле. Дома сопряжены с постоянными расходами, а с арендой проблем не возникает, даже с арендой дома. Покупайте дом только тогда, когда это имеет смысл как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения того, что вам действительно нужно, чтобы сделать вашу жизнь приятной. Не покупайте дом только потому, что вы думаете, что это инвестиция ; Недвижимость может быть прибыльным бизнесом, но думать о доме как о своем доме и как об инвестиции — хороший способ навлечь на себя неприятности.