Должен ли я перестать вносить средства на пенсионные счета и вместо этого сосредоточиться на расширении наших инвестиций в недвижимость?

Во-первых, если вы правильно структурировали свою сдаваемую в аренду недвижимость и имели самоуправляемую форму 401 (k), каждый из вас мог бы вносить в нее более 56 000 долларов в год под различными характеристиками. Как вы упомянули, вы зарабатываете всего 40 000 долларов и никогда не достигнете максимума, но вы уже выразили желание расширяться. Для некоторых это может быть очевидно, но у вас все еще есть 40 000 долларов, с которых вы можете отсрочить налоги. Прямо сейчас, если вы максимизируете вклад 401 (k), вы откладываете по 19 000 долларов каждый.

Предел взноса 401 (k) составляет 19 000 долларов США от дохода, а остальная часть - от взноса работодателя. Соответствие 8% является вкладом работодателя и часто связано с максимальным доходом. Таким образом, ваш работодатель дает не более 1520 долларов (дайте мне знать, если я правильно понял), что означает, что 35280 долларов можно отложить (56000-19000-1520 долларов = 35280 долларов), имея самостоятельную форму 401(k) в управляющей организации. ваши владения недвижимостью и внесение взносов работодателем из этого. Напоминаем, что все эти лимиты удваиваются для супружеских пар, так что это 70 560 долларов в год, к которым вы двое даже близко не приближаетесь.

В настоящее время у нас есть около 120 000 долларов пенсионных накоплений.

Во-вторых, 120 000 долларов — это привилегированная ситуация по сравнению с остальной частью планеты, но занимаетесь ли вы сравнением себя с остальной частью планеты или зарабатываете деньги на комфортную пенсию и благосостояние поколений? Если второе, то $120 000 — это не чем похвастаться 🤷‍♂️Цель — миллионы.

В-третьих, вы представили вопрос выхода на пенсию ИЛИ реинвестирования, когда это И реинвестирование. В идеале вы достигаете фактического максимума пенсионных отчислений и имеете другие счета, которые вы финансируете. Вы хотите гибкости, ликвидности и сохранения своей производительности и усилий как своих собственных, а не отдачи их другим организациям.

Пополнить сберегательный счет. Поднимитесь выше порога в долларах, чтобы банки начали лучше относиться к вам. Многие услуги становятся бесплатными. Они даже бесплатно предоставят вашему бизнесу новейшую бытовую электронику. Таким образом, демонстративное потребление, которое вы на самом деле откладывали на данный момент, больше вам ничего не будет стоить.

Пополните неналоговый отсроченный брокерский счет. Та же ситуация, что и с банками. Это становится лучше, когда вы становитесь богаче.

Вы хотите купить больше домов? Вы можете сделать это с наличными. Вы также можете взять кредит под 401 (k), а также под вашу существующую недвижимость по самым низким процентным ставкам, которые только можно себе представить. Итак, теперь правительство урезает ваш капитал пополам, и вы можете вычесть проценты.

Постарайтесь получить удовольствие.

Вау. Недвижимость - это бизнес, а не выход на пенсию . Абсолютно другой.

401(k) — это трастовый аккаунт, который абсолютно защищен. Его нельзя отсудить из-под вас. Вы не можете потерять его при банкротстве; его нельзя украсить или прикрепить (пока вы не приблизитесь к пенсии и не достигнете момента, когда снятие средств является обязательным). Потерять его можно только в том случае, если вы умышленно одурачитесь в момент слабости, а коллекционеры неплохо умеют вас в этом обмануть.

С точки зрения инвестиций, университетский фонд — это верная вещь в течение 30+ лет. 401 (k), инвестированный таким же образом в течение того же периода, является такой же надежной вещью. Единственный риск заключается в неправильном инвестировании или в том, что брокеры обманывают вас, заставляя тратить капитал на большие объемы продаж и высокие коэффициенты расходов. (У моего учреждения около 1,5% общих расходов на пожертвования; у моего донорского фонда — около 0,65%, а у моих IRA/401(k) — около 0,2%, потому что я более проницательный инвестор, чем комитет).

Проблема с вашими 401(k) и IRA в том, что их недостаточно для достойного выхода на пенсию. Устойчивая скорость вывода составляет 5-8% в год из них; Вы действительно можете выйти на пенсию с $ 6000-10000 в год?

Недвижимость — это дикая поездка. Я полагаю, ваши инвестиции заемные средства? Это означает, что потенциальные колебания стоимости активов могут значительно превзойти вложенный вами капитал. Чаще всего это работает в вашу пользу. Но еще один провал в сфере недвижимости — и я ожидаю его — может поставить вас глубоко в яму. Вы можете оказаться с перевернутой собственностью и банками, вызывающими банкноты. В зависимости от вашей частной капитализации и того, как повернутся события, вы действительно можете обанкротиться . Это может случиться.

В таком случае не смей думать об обналичивании каких-либо 401(k)s или IRA (если IRA защищены в вашей юрисдикции).

Другое дело, что инвестирование в стратегию пожертвований более надежно, чем инвестирование в дома , что может объяснить, почему вклады университетов составляют 60-70% на фондовом рынке и обычно 0-10% в недвижимости (и только для диверсификации).

Я бы перевел столько прибыли от бизнеса с недвижимостью в 401(k), сколько смог бы. Это защищает/блокирует эти деньги. Даже если бизнес с недвижимостью приведет вас к банкротству, 401 (k) полностью защищен, и эти деньги не могут быть вытянуты обратно (если только кредитор не сможет доказать, что вы вытащили из бизнеса так много, что вы недостаточно капитализировали его; он не в состоянии финансировать свои обозримые потребности).]

Поскольку вы не так обеспокоены налоговыми льготами; Я бы использовал Roth 401K, Roth IRA и/или "черный ход Roth". Это даже лучше; вы платите налоги на деньги сегодня; затем не платите никаких налогов при окончательном снятии средств. Это действительно важно, когда инвестиции могут стоить в 5-10 раз больше. Более того, вы можете вернуть корпус (первоначальную сумму взноса) без каких-либо штрафов или налогов, так что эта часть может функционировать как резервный фонд.

Более того, Roths позволяет вам вкладывать больше денег. Представьте себе один депозит, ваша совокупная ставка Федеральной резервной системы и штата составляет 25%, а ваши инвестиции увеличиваются в 10 раз с годами.

• В IRA вы зарабатываете 6000 долларов, вносите 6000 долларов неуплаченных налогов, снимаете 60000 долларов неуплаченных налогов, платите 15000 долларов налогов с этого, отдавая 45000 долларов уплаченных налогов.
• В Roth вы зарабатываете 8000 долларов неуплаченных налогов, платите 2000 долларов налогов, вносите 6000 долларов уплаченных налогов, снимаете 60000 долларов, оставляя себе 60000 долларов уплаченных налогов.

Таким образом, вместо 6000 долларов вы можете внести 8000 долларов неуплаченных налогов (на 33% больше). И, в конце концов, вместо уплаченных налогов в размере 45 тысяч долларов вы получаете уплаченных налогов в размере 60 тысяч долларов (на 33% больше). Почему бы просто не внести 8000 долларов в Trad IRA? Вы не можете из-за ограничений взносов. Roth позволяет вам вводить, например, на 33% больше капитала на счет. Роты действительно удивительные.

В конечном счете, это всего лишь вопрос ваших пенсионных целей и предпочтений.

Если ваша цель состоит в том, чтобы продолжать приобретать дополнительную недвижимость для сдачи в аренду, то на данном этапе не имеет особого смысла вносить 401 000 сверх того, что соответствует работодателю. Если вы представляете себе выход из бизнеса арендодателя на пенсии, вы можете захотеть максимально увеличить взносы Roth IRA каждый год, чтобы помочь нормализовать налоговое бремя в годы с большим приростом капитала при продаже недвижимости.

Лично я рассматриваю свои традиционные пенсионные счета как способ диверсификации. Я просто не хочу быть слишком привязанным к моему местному рынку недвижимости. Если ваша арендная плата не распределена по всей стране, помните, что местные рынки жилья могут довольно быстро принять неприятный оборот. Как бы маловероятно это ни было, это застряло в моей голове как причина продолжать инвестировать в другое место. Я также часто переоцениваю, вам не нужно делать одно или другое и придерживаться этого. Мой местный рынок жилья начинает остывать после очень горячей полосы, так что я намерен подождать, чтобы купить больше арендных плат, и поэтому в последнее время вкладываю больше в 401k и компакт-диски.

Не забывайте закладывать в бюджет самые дорогие предметы при оценке дохода от аренды. Крыши, системы отопления, вентиляции и кондиционирования, канализационные сети и т. д. Они могут значительно снижать доход от аренды из года в год, поэтому при планировании выхода на пенсию оцените предполагаемый средний доход, включая редкие, но большие расходы на аренду.

Вам следует попробовать составить финансовый план, в котором будет указано, когда вы хотите уйти на пенсию, а также какие доходы и расходы вы будете иметь на протяжении всего выхода на пенсию. Судя по всему, ваши основные текущие активы — это сдаваемая в аренду недвижимость. Проблема с использованием этого дохода заключается в том, что это недиверсифицированная инвестиция, подверженная колебаниям на местном рынке недвижимости, а также проблемам, связанным со строительством. Вы действительно хотите, чтобы ваши средства к существованию на пенсии зависели от поиска хороших арендаторов на всю оставшуюся жизнь? Было бы хорошо также рассчитать ваш текущий капитал в свойствах и какой доход можно было бы получить, если бы они были размещены в диверсифицированных инвестициях.

Внимательно рассмотрите расходную сторону; вы говорите 2500 долларов в месяц, но учитываете ли вы расходы, которые могут расти быстрее, чем инфляция, и/или лишаться текущих взносов работодателя, таких как здравоохранение? Вы не упоминаете о детях, но если есть шанс, что вы их захотите, это все изменит.

Также обратите внимание, что взносы (в отличие от доходов) могут быть сняты с IRA Roth в любое время без налогов или штрафов, что делает их средством сбережения с очень небольшим недостатком.

Тот факт, что вы платите налоги в конце IRA и 401 (k) s, является чрезвычайно мощным. На 401 (k) или вычитаемый IRA вы можете думать об этом, как будто вы сохраняете деньги, которые вы заплатили бы в виде налогов, инвестируете их и сохраняете (налогооблагаемую) прибыль. Это предполагает, что ваша налоговая категория на пенсии такая же, как и сегодня. За 30 или 50 лет это огромно.

Это зависит от вашей инвестиционной философии. Если вы считаете, что недвижимость — это то, что вам нужно, вам будет трудно быть там в IRA и 401 (k) s. Даже если бы я, как и вы, занимался недвижимостью, я бы хотел диверсифицироваться, по крайней мере, в фонд акций S&P 500. Понятно, что при условии, что вы можете подождать до 59 1/2 за эти деньги. IRA и 401 (k) — это то, что нужно для этой части вашего портфеля. Если вы хотите владеть только недвижимостью, вы не должны вкладывать в форму 401(k) больше, чем предусмотрено. Матч - бесплатные деньги, поэтому трудно отказаться.

Важно осознавать разницу в масштабе между остатком на счете и доходом, который он может принести. Типичное эмпирическое правило заключается в том, что счет может навсегда сбросить 4% от основной суммы с поправкой на инфляцию. Это говорит о том, что 120 тысяч могут дать вам около 5 тысяч дохода. Вы можете настроить 4% на свой вкус, но дело в том, что 120к звучит много, но это не так. Это, безусловно, может быть частью дохода, чтобы поддержать вас.

Хотя налоги важны, все сводится к прибыли на капитал после уплаты налогов. Если вы можете заработать на недвижимости больше, чем на фондовом рынке, вы должны это сделать. Если вы можете финансировать все хорошие возможности в сфере недвижимости, которые вы можете найти, внесение остальных в 401 (k) является хорошей идеей.

В настоящее время вы зарабатываете 140 000 долларов в год (100 000 долларов дохода от заработной платы и 40 000 долларов дохода от аренды). Это ставит вас в 22% налоговую категорию, если вы подаете заявление о браке совместно. Когда вы выйдете на пенсию, вы планируете жить только на доход от аренды в размере 40 тысяч долларов. В соответствии с текущими налоговыми правилами, со стандартным вычетом в размере 24 000 долларов США и 10%-ной налоговой группой на следующие 19 000, ваша налоговая категория будет снята либо с 10%, либо с 12%. Таким образом, даже если вы выйдете раньше и заплатите 10% штрафа, вы в худшем случае останетесь безубыточным или немного сэкономите. Но если вы можете отложить снятие средств до 59 лет, что вы должны сделать, если вы можете жить только на доход от аренды, то в этот момент вы будете снимать без штрафа, и вы будете платить только обычные подоходные налоги. на выводе. Это как скидка 50% на зарабатывание денег!

Чистая арендная плата в размере 40 000 долларов в год.

Это мило!!

И вопреки тому, что сказал джентльмен выше, аренда недвижимости — это не бизнес.

В концепции 401(k) есть ряд фундаментальных недостатков.

1. Это не пенсионный фонд. Вы не объединяете свой пенсионный риск с большой группой людей разного возраста. В результате 401(k)s находятся во власти рынка. В зависимости от экономических условий в годы, предшествующие выходу на пенсию (в основном в возрасте от 40 до 50 лет), пробег по 401 (k) будет сильно различаться.

2. Основная идея 401(k) очень проста. Регулярно откладывайте кучу денег и надейтесь, что они накапливаются по хорошей ставке, и тогда у вас будет достаточно, чтобы хорошо жить на пенсии. Между прочим, для среднего человека, имеющего средний доход (медианный, который намного ниже среднего... так как есть несколько сверхбогатых, у которых средний доход намного выше среднего), этого НИКОГДА не происходит. Медиана 401 (k) при выходе на пенсию составляет около 65 000 долларов.

https://www.nerdwallet.com/article/investing/the-average-401k-balance-by-age

Даже если средний показатель Fidelity составляет 192 000 долларов, этого все равно недостаточно.

https://www.cnbc.com/2018/09/12/how-much-money-americans-have-in-their-401k-accounts.html

3. Инвестиционный гуру. Вы должны быть либо гуру фондового рынка, либо покупателем индексного фонда, чтобы иметь надежду выйти на средний уровень рынка или даже лучше.

4. Ничья. Идея состоит в том, что вы снимаете примерно 5% со счета каждый год и надеетесь, что счет пополнится достаточно, чтобы его хватило на всю оставшуюся жизнь. На бумаге идея интересная, но как насчет волатильности рынка? 3-летний медвежий рынок, и ваши 200k 401(k) готовы. Ваши 500k 401(k) готовы. Даже миллион долларов 401(k) все равно будет сильно напрягать.

Вы намного лучше с инвестициями в недвижимость. Мало того, что арендная плата редко снижается, она, как правило, не отстает от инфляции. Это дает вам стабильный доход до тех пор, пока вы владеете недвижимостью. И если это не сработает, вы можете вернуть вещь в залог или сразу продать ее. Кроме того, недвижимость дает вам возможность использовать кредитное плечо. Никто на этой планете не одолжит вам 400 000 долларов на покупку акций. Но если у вас есть 150 000, вы можете купить 550 000 мест. И вы можете генерировать около 3000 в месяц (или больше в аренде). Очевидно, что сдаваемая в аренду недвижимость имеет много скрытых расходов (налоги, техническое обслуживание и ремонт) плюс риск плохого арендатора.

Тем не менее, у вас действительно должно быть несколько источников дохода для безопасного выхода на пенсию.

• Социальное обеспечение (если оно еще есть, то как минимум нужно платить за коммунальные услуги и телеужины)
• 401(k) - хороший компонент.... (по налоговым соображениям)
• Доход от аренды предсказуем и не отстает от инфляции.

Между прочим... согласно очень оптимистичному, но стандартному предположению 401(k) о начислении сложных процентов на уровне 8% в год... к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, ваши нынешние 120k должны составить 650k... (верите вы в это или нет. ..это вопрос веры...)

Если, прекратив внесение взноса по 401 (k), вы сможете удвоить свой доход от аренды до 80 000 в год (в долларах 2019 г.)... Это будет 160 000 в год, при очень скромной 3% инфляции от аренды в год. , к моменту выхода на пенсию. Знаете ли вы, какой размер 401(k) вам потребуется, чтобы получить 160 000 долларов просадки в год? 3,2 млн.... Вы уже старательно вложили деньги в 401(к) на 15+ лет.. и у вас 120 000. Как вы думаете, за следующие 20 лет вы достигнете 1 миллиона? или 3,2 миллиона?

Вы делаете проекцию.