Новый выпускник с новой работой ищет совет о том, сколько я должен вкладывать в мою 401 (k)

Вы должны экономить столько денег, сколько можете себе позволить, в своем 401k до максимально допустимого уровня. Если вы не вносите по крайней мере 6%, то вы, по сути, выбрасываете спички, которые предлагает ваш работодатель. Начните с фонда целевой даты. Вы всегда можете изменить свой вариант инвестирования позже, как только узнаете больше об инвестировании, но начните экономить прямо сейчас и получите то соответствие!

Политика, которую вы процитировали, предполагает, что вы вносите минимум 6%. Эти 6000 долларов обойдутся вам в 4500 долларов из-за налоговых последствий, но после матча на вашем счету останется 9000 долларов. Облагается налогом при снятии средств, но это отличный бонус для счета.

Вопрос где менее ясен. Там должно быть больше, чем 2 варианта, которые вы упомянули. Большинство планов имеют «слишком много» вариантов. Это переходит в мое внимание к расходам. Несколько лет назад PBS Frontline выпустила в эфир программу под названием The Retirement Gamble , в которой обсуждались расходы фонда с упором на то, как дополнительный 1% расходов уничтожит дополнительную 1/3 вашего состояния за 40 лет. Проиллюстрировать это очень просто — подойдите к калькулятору и введите 0,99, возведенное в 40-ю степень. Результатом будет 0,669. Расход моего 401(k) составляет 0,02% (это 1/50 от 1%). 9998, увеличенный до тех же 40, дает 0,992, другими словами, стоимость 0,8% за полные 40 лет. Мы с женой только что вышли на пенсию, и до конца жизни у нас будет меньше расходов, чем средняя стоимость счета всего за 1 год.

В вашей ситуации рефлекторная реакция состоит в том, чтобы сказать вам максимизировать депозит 401 (k) при текущих (2016 г.) 18 000 долларов. Это может быть уместно, но я бы посоветовал вам посмотреть на стоимость индекса S&P (иногда его называют фондом большой капитализации , но см. ИРА (Рот, если вы не можете вычесть традиционную ИРА). Большая часть стоимости 401 (k) за пределами совпадения - это разница в налогах, то есть внесение депозита в пределах 25%, но снятие средств при выходе на пенсию, надеюсь, по ставке 15%. Дополнительные расходы и эффект «святая корова, моя 401(k) только что превратила десятилетние дивиденды и долгосрочные приросты капитализации в обычный доход» не займут много времени. Поймите это сейчас, а не через 30 лет.

Последнее - чтобы ответить на ваш вопрос, "сколько"? Я часто рекомендую то, что может показаться клише, «продолжать жить как студент». Половина страны живет на 54 тысячи долларов или меньше. Конечно, существует широкая серая зона, но в целом человек, начинающий карьеру, выберет один из двух путей: жить по средствам или даже выше их или жить намного ниже и экономить, скажем, 30-40% от суммы. Даже 30% не достигают предельного уровня экономии. Если вы сделаете это, вы обнаружите, что если/когда вы женитесь, купите дом, заведете детей и т. д., вы все равно сможете откладывать разумный процент своего дохода на пенсию.

В ответ на ваш комментарий, что считается пенсионными сбережениями? Существует концепция, используемая как часть процесса составления бюджета, известная как система конвертов. Для тех, у кого есть доход, при котором на каждый месяц остается немного денег, метод откладывания денег в небольшие ведра является отличной идеей. В вашем случае, скажем, вы принимаете меня на вызов 30-40%. 15% идет на жесткий и быстрый пенсионный счет. Остальное, в сбережения, по общему порядку непредвиденный фонд, расходы на 6-12 месяцев, на покрытие потери работы, еще фонд на случайные расходы, типа новой трансмиссии (никогда не нуждался в ней, но я слышал, что они дорого), а потом ведро в счет первоначального взноса за дом. Имейте в виду, я понятия не имею, где вы живете и сколько будет стоить приличный дом. Несмотря на это, первоначальный взнос в размере 20-25% даже за дом за 250 тысяч долларов составляет 60 тысяч долларов. Это займет некоторое время, чтобы сэкономить. Если жилья в вашем районе больше, поднимите его соответственно.

Если сбережения начинают расти сверх любых краткосрочных потребностей, они инвестируются в долгосрочной перспективе и рассматриваются как «пенсионные» деньги. Нет такой вещи, как Экономия слишком много . Когда мне исполнилось 50 и меня уволили с 30-летней работы, я не был недоволен тем, что сэкономил слишком много и мог в тот же день уволиться. Если бы я экономил правильно, я бы на 10 лет не дотянул до своей цели.

С болезненным задним числом 20/20 я искренне говорю - выжать максимум из сил . Причина в чистой возможности этого. Как молодой человек, у вас есть время на вашей стороне - у вас есть так много лет для накопления заработка! Во много раз выгоднее выжать максимум сейчас, чем не сделать этого и в свои 40 лет пытаться наверстать упущенное.

Используйте Roth 401K, если ваша компания это поддерживает. После этого максимизируйте IRA Roth, если ваш доход достаточно низок, чтобы использовать их. В противном случае максимизируйте традиционную IRA (это не будет облагаться налогом, потому что ваш доход слишком высок), а на следующий день конвертируйте ее в Roth. Эта конвертация не будет облагаться налогом, поскольку вы уже заплатили налоги с этих денег.

401 тысяча денег неприкосновенны. Никто и никогда не сможет отобрать его у вас - ни судебным иском, ни банкротством. Таким образом, никогда не отказывайтесь от него добровольно, одалживая его или обналичивая его раньше, независимо от того, насколько серьезной кажется проблема в краткосрочной перспективе.

Как вы инвестируете 401K, когда рынок такой страшный? Я узнал об этом, когда стал членом правления, курирующим управление фондом . Оказывается, существует профессиональный золотой стандарт для сверхдолгосрочных, быстрорастущих и проклятых волатильностей инвестиций. Кто знал?

Прямые ответы на ваши вопросы: внесите 6% и положите их в фонд целевой даты (вероятно, фонд целевой даты 2050).