Недавно я вступил в инвестиционную дискуссию с коллегой о том, как лучше всего двигаться дальше, если между США и Китаем действительно разразится «торговая война». Он старше, и в его 401 тысяче заперта значительная сумма денег, о которой он беспокоится. Ему не нравятся средства, которые ему предлагают по плану 401k от нашего работодателя, и он действительно хотел найти какой-нибудь товарный фонд, например, драгоценные металлы. Он не испытывает оптимизма в отношении фондов облигаций из-за роста процентных ставок, обесценивающего существующие облигации, которыми владеют эти фонды. У нас есть фонд «Стабильная рыночная стоимость», но мы не уверены, что это хороший вариант.
Я подумал об этом и предложил, не будет ли хорошей идеей взять ссуду в 401 тысячу, которую он мог бы затем инвестировать в драгоценные металлы помимо своего пенсионного счета. Проценты, которые он будет платить по этому кредиту, — это платеж самому себе, который, вероятно, приведет к более высокой доходности, чем любой из доступных средств на медвежьем рынке. Казалось, он не был убежден, что это была хорошая идея, потому что, если он поменяет работу, ему придется немедленно полностью погасить кредит, но я указал ему, что любой инвестиционный фонд относительно ликвиден, поэтому он может быстро обналичить деньги, если ему нужно будет заплатить. это обратно в момент уведомления.
Я не вижу проблем с этим подходом. Является ли такой тип поведения явно запрещенным с кредитами на пенсионный счет 401k? Почему это плохая идея?
Инвестиционный фонд может быть ликвидным, но если рынки нестабильны и он теряет деньги, у него может не хватить денег, чтобы погасить кредит в 401 тысячу в случае потери работы. Если ему больше 59,5 лет, то штраф в размере 10% за досрочное снятие средств не применяется, поэтому риск в такой ситуации меньше.
Ссуда 401k амортизируется в течение максимум 5 лет, если у них есть более 100 тысяч долларов в их 401 тысячах, это означает, что максимальная сумма, которую они могут взять в ссуде 401k, составляет 50 тысяч долларов (обычно меньше 50% или 50 тысяч долларов). Они должны вернуть эти 50 тысяч долларов, скажем, под 5% в течение 5 лет. Это означает ежемесячные платежи в размере 943,56 долларов США. Процентная часть этих выплат облагается двойным налогом (выплачивается долларами после уплаты налогов, облагается налогом при снятии средств в будущем), при условии, что он находится в 22-процентной налоговой категории, что составляет 1455 долларов США, что означает, что его доходы от других инвестиций должны превысить средняя доходность 401k как минимум на 0,575% до уровня безубыточности. Он также должен иметь дополнительно 943,56 долларов в месяц, чтобы ежемесячно погашать кредит.
Может ли это сработать? Конечно, но у большинства людей, которые делают ставку на свою способность победить рынок, дела идут не так хорошо. Вероятно, имеет смысл диверсифицировать эти дополнительные 943 доллара в месяц, а не погашать кредит в 401 тысячу долларов.
Пит Б.
Харт СО
Норма
Джо
Джо
Харт СО
Боб Беркер