Традиционная IRA — стоит возвращать деньги или нет?

Вы должны выбрать Roth vs. Traditional, исходя из вашей текущей предельной налоговой ставки. Таким образом, и как вы указали, у вас есть предельная ставка 25%, я бы предложил традиционную.

Большинство людей на пенсии, которые хорошо откладывали, будут платить среднюю ставку налога в диапазоне 15-20%. Здесь важна средняя налоговая ставка: общий доход, разделенный на общую сумму уплаченного налога в долларах. Это то, сколько вы платите за деньги, которые вы снимаете.

С другой стороны, предельная налоговая ставка — это то, что имеет значение, когда вы экономите, потому что это то, что вы сэкономите, выбрав традиционный — вы смотрите только на ставку за последние несколько долларов. Неважно, сколько вы заплатили в среднем в этом году, важно, сколько вы заплатили бы за доллары, которые вы вкладываете в IRA.

Если ваша предельная ставка составляет 25%, то вам, вероятно, следует выбрать традиционную — вы, вероятно, в конечном итоге получите больше денег в конце дня, предполагая, что налоговые ставки останутся прежними, и вы не станете супербогатым ( и если вы это сделаете ... поздравляю, и есть вероятность, что вам все равно, что несколько тысяч долларов с 2017 года облагаются налогом каждый год). Если ваша предельная ставка составляет 15%, тогда вы выбираете Roth, так как есть вероятность, что вы будете платить больше, чем средняя ставка 15% (или, по крайней мере, вы, вероятно, не будете платить намного меньше, и вы выиграете от разнообразия).

Последнее замечание: разнообразие имеет некоторую ценность, если вы находитесь на пороге одного или другого. Вы можете действовать разумно на пенсии и снять часть с Roth, часть с обычной, чтобы сбалансировать общую налоговую ставку, особенно если у вас есть лучшие и худшие годы в вашем доходе, не связанном с IRA (если у вас есть какой-то инвестиционный доход, не связанный с IRA, или продолжать работать неполный рабочий день или консультировать или еще что-то). Я не думаю, что разнообразие имеет огромную ценность, поэтому не выбирайте Рота, даже если у вас 28%, просто чтобы получить какое-то разнообразие, но если вы находитесь на грани между Ротом и ИРА, это может иметь небольшое значение. в моем выборе.

Но не забывайте, что у вас может быть шанс перейти на Roth в будущем, особенно если у вас был неурожайный год, когда вы были безработным шесть месяцев или что-то в этом роде - вы можете воспользоваться низкой налоговой ставкой этого года, чтобы преобразовать свою традиционную- сэкономил-25% ИРА на Рот и платишь 15% на конверсии.

Редактировать: я хотел включить ссылку на прекрасную статью JoeTaxpayer по этому вопросу , одну из нескольких на его сайте, посвященных вариантам и методам, связанным с Roth и традиционными IRA.

Обычное отношение к Традиционному против Рота меняется, как только вы начинаете говорить о максимизации своего вклада.

Если вы в состоянии максимизировать свой IRA и не можете решить, стоит ли идти с Roth или Traditional, то, как правило, я склоняюсь к Roth, поскольку вы эффективно откладываете больше денег. Та же логика применима и к 401K, если у вас есть возможность и вы можете максимизировать ее в любом случае.

Еще одно (вероятно, незначительное) преимущество использования Roth IRA заключается в том, что вы регистрируете его на тот случай, если к вам когда-либо будет применяться правило 5 лет .

При этом то, что вы будете делать со сэкономленными 1000 долларов, также может иметь значение. Если вы можете погасить долг с высокими процентами с его помощью, но в противном случае не можете, это может склонить чашу весов в сторону традиционной IRA. Другим исключением из правила может быть ситуация, когда вы сегодня находитесь в группе с высокими налогами, но у вас есть веские основания полагать, что вы не станете таковой, когда выйдете на пенсию.