Должны ли вы всегда максимизировать вклады в свой 401k?

Чтобы было ясно, 401K — это транспортное средство, вы делаете инвестиции ВНУТРИ него, если вы выберете плохой вариант, например, вложите все свои деньги в акции компании, работая на следующий Enron, вы все равно можете сильно пострадать. Поэтому важно иметь разнообразие и соответствующий уровень риска в зависимости от вашего возраста, терпимости к риску и т. д.

Тем не менее, по мере того, как транспортные средства движутся, он выдающийся, и «всегда максимизируйте свои 401K» является очень распространенным советом для большого числа профессионалов-инвесторов, CFA, экспертов и т. д. Тем не менее, здесь есть несколько приоритетов, которые следует учитывать.

Во-первых, если есть какой-то уровень соответствия компании, возьмите его, трудно превзойти такой «возврат» почти в любом другом случае.

Во-вторых, поскольку вы никогда не захотите использовать 401K (если вообще можете избежать этого) до того, как будете готовы выйти на пенсию, вы должны сначала убедиться, что у вас есть хороший «чрезвычайный фонд», отложенный на случай, если вы потеряете работу. или происходит какая-то другая крупная катастрофа. Многие рекомендуют отложить как минимум 6 месяцев на основные расходы на проживание.

В-третьих, если у вас есть задолженность с высокой процентной ставкой (например, задолженность по кредитной карте), погасите ее как можно быстрее. Вы сэкономите массу процентов (это почти то же самое, что инвестировать деньги, которые вы используете, чтобы заплатить их, и получить доход, равный процентной ставке, которую вы платите, с нулевым риском ... не может быть лучше. Вы Кроме того, вы получите гораздо лучший денежный поток и возможность начать сначала откладывать и тратить из сбережений, так что вы будете зарабатывать проценты, а не платить их.

Как только вы избавитесь от этих вещей, пришло время подумать о полном финансировании 401K. и имейте в виду, поскольку вы не платите налоги с этого, «ощущаемый эффект» для вашего кармана составляет около 80% или даже меньше того, что поступает на счет, так что это не так болезненно, как вы могли бы подумать, и попадание в ваш забрать домой может быть меньше, чем вы ожидаете.

Внося столько, сколько вы можете, как можно раньше, вы также получаете выгоду от эффекта начисления сложных процентов и оказывает гораздо большее влияние на баланс, чем деньги, помещенные на счет ближе к выходу на пенсию. Так что, если вы можете позволить себе максимально использовать его, я бы, конечно, посоветовал вам это сделать.

Я думаю, что лучшим советом было бы всегда максимизировать свои 401K, по крайней мере, до уровня, который компания предлагает. Например, моя компания будет соответствовать от 50% до 10% от вашей зарплаты. Удачи в поиске других инвестиций с гарантированным немедленным возвратом 50%.

Помимо соответствия компании, вероятно, будет хорошим советом вложить в 401K столько, сколько вы можете себе позволить, если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы инвестировать эти деньги самостоятельно. В противном случае от ряда факторов зависит, лучше ли инвестировать самостоятельно или в план компании.

Потрясающий ресурс эта статья . Подводя итог приведенным пунктам:

ПЛЮСЫ:

• Работодатель соответствует вашему вкладу
• Внесенный доход до налогообложения
• Дешевые индексные фонды

МИНУСЫ:

• снятие облагается налогом как обычный доход!
• ограниченные возможности инвестирования

Не существует общего ответа «да» или «нет» относительно того, следует ли вам максимально использовать свои 401 (k) s. Если вы искушенный инвестор, то сохранение дохода для инвестирования может быть лучшей альтернативой. Долгосрочный прирост капитала облагается налогом в размере 15% в США, поэтому, если вы покупаете и удерживаете хорошие компании, которые реинвестируют свои доходы, тогда цена акций продолжает расти, и вы сэкономите много денег, которые пошли бы на налоги.

Однако если вы не очень хороший инвестор, то 401(k)s имеют большой смысл. Если вы собираетесь в конечном итоге установить какое-то распределение активов и купить ETF и ребалансировать или иметь менеджера, который ребалансирует для вас каждый год или около того, то вы можете также выбрать вариант 401 (k) и снизить свой налогооблагаемый доход.

Пункт № 1 просто неверен, потому что компании, которые реинвестируют прибыль и растут в течение длительного времени, по сути, создают для вас необлагаемую налогом прибыль, что даже лучше, чем прибыль, отложенная от налогов. Тем не менее, у большинства людей нет ни времени, ни интереса к исследовательским компаниям, и для них 401(k) имеет больше смысла.

Пока вы находитесь в более низкой налоговой категории, вам, вероятно, будет лучше платить налоги сейчас и инвестировать в Roth IRA/401K . Тем не менее, вы должны инвестировать в свою пенсию сейчас, а не позже, из-за эффекта начисления процентов, а также вы получите соответствие с работодателем (если возможно).

Аргумент сложных процентов — хороший аргумент. Пока вы молоды, важно экономить, так как время на вашей стороне для начисления процентов. Я думаю, что 401K — хорошая идея, но не для всех ваших сбережений. Подумайте об откладывании процента от вашего дохода, но поместите его в пару мест. Ваш Рот тоже отличная вещь, так как вы сможете снять деньги, не платя налог снова. 401k (отложенный налог) — хорошая идея, если ваша компания соответствует любой из них (БЕСПЛАТНЫЕ ДЕНЬГИ!), и потому что она снижает ваш налогооблагаемый доход сейчас, и она вычитается из вашего чека до того, как вы ее видите, так что вы не пропустите Это. По-прежнему важно экономить другие деньги, которые вы можете иметь в качестве наличных (например, неожиданно сломанная машина, или медицинские счета, или что-то еще).

Я обнаружил, что не хочу ежеминутно управлять своими инвестициями или совершать собственные сделки (я предпочитаю заниматься другими вещами), поэтому у меня есть смесь (Рот, 401 тыс., сбережения наличными) автоматических взносов для экономия, и я хорошо думаю, прежде чем покупать новые вещи. Суть в том, чтобы экономить, и по возможности старайтесь откладывать хотя бы 10% своего дохода.

Во-первых, лимит в этом году составляет 16 500 долларов, 22 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше. Далее, дает ли компания вам какие-либо совпадения? Если да, то сколько? Некоторые будут соответствовать вашим депозитам доллар за долларом до определенного процента от вашей зарплаты. Если вы зарабатываете 50 тысяч долларов и вносите депозит, скажем, 6%, это, например, 3 тысячи долларов в зависимости от компании. Этот депозит/матч является первоочередным. Далее следует разобраться в расходах на счете. Плохая форма 401(k) с высокой стоимостью быстро сводит на нет любую выгоду от отсрочки уплаты налогов. Варианты 401 (k) также могут быть ограничены, каковы варианты инвестиций? Достаточно ли высок ваш доход, чтобы вы могли сэкономить 21 500 долларов? Одна мысль состоит в том, чтобы накопить достаточно, чтобы вернуться за пределы 25-процентной скобки, а затем перейти к Роту. Это хороший баланс для большинства.

Кстати, Fairmark — отличный сайт, на котором можно узнать, в какой группе вы находитесь. Если ваша декларация проста, вы можете просто найти свои стандартные номера вычетов и освобождений и очень просто получить свой налогооблагаемый доход. Дебаты между Roth и Pretax (как для счетов IRA, так и для счетов 401 (k)) могут быть довольно сложными, но я обнаружил, что большинство заработков попадают в диапазон «живут в диапазоне 15%, максимумы».

Эмпирическое правило: инвестируйте в счет с отложенным налогом только в том случае, если ваша предельная налоговая ставка сейчас выше, чем она будет на пенсии.

Если вы планируете получать больший налогооблагаемый доход после выхода на пенсию, чем сейчас, вам следует инвестировать вне счета с отложенным налогом.

«По моим наблюдениям, этого вряд ли достаточно, чтобы убить инфляцию. Он прав? Или есть лучшие способы инвестировать?»

Часть уравнения, связанная с отсрочкой уплаты налогов, — это не то, что доминирует над тем, превзойдут ли ваши 401k инфляцию за 30 лет; это возврат инвестиций . Если ваш счет 401k опустел из-за длительного рыночного обвала как раз в тот момент, когда вы вышли на пенсию, то, возможно, вам было бы лучше спрятать деньги в банке. Помните, 401к денег сейчас + 30 лет - это не гарантированный доход (хотя многие говорят так, как будто это было). Существует также вопрос о том, будут ли сборы съедать часть вашего дохода и будут ли средства, в которые инвестирует ваш 401k, хорошими.

Меня не устраивает автопилотный характер типичной не-стратегии 401k; это слишком стандартная вещь для США, это слишком бессознательно и кажется мне похожим на Понци. Конечно, для некоторых это уже была выигрышная стратегия, и, возможно, она будет работать в течение следующих 30-100 лет или больше. Я просто не знаю. Есть также изменения в политике или другие неизвестные, которые принесут 30 лет, поэтому нужно верить, что мне не нужно запирать большую часть своих сбережений в чем-то, к чему я не могу прикоснуться без хлопот и штрафов до тех пор.

По этой причине я раньше вносил очень мало денег в свою форму 403b, ничего не вношу сейчас (хотя работодатель делает это автоматически. У меня нет совпадений) и накопил значительные денежные сбережения, часть из которых может быть использована для открытия бизнеса или купить дом с небольшой ипотекой или без ипотеки (гарантируя тем самым как минимум неуплату процентов по ипотеке). Я готов изменить свое мнение обо всем этом, но рад, что смог хотя бы сэкономить кусок, чтобы дать мне несколько вариантов, которые я могу использовать в следующие 5-10 лет, если захочу, вместо того, чтобы ждать. 25 и более.

Хотя отсрочка уплаты налогов — хорошая функция, 401k — это не Святой Грааль. Я видел много 401k, где варианты инвестиций ужасны: производительность ниже номинала, высокие комиссии, ограниченные возможности.

Здорово, что ты исчерпал свой Roth IRA. Я хвалю вас за это.

Пока варианты инвестиций в ваш 401k хороши, я бы придерживался его.

Я хотел бы исправить одно небольшое заблуждение, сделанное ОП, и несколько ответов, а именно то, что вы всегда должны автоматически максимизировать любой взнос в 401 (k), который соответствует вашему работодателю, на том основании, что это «бесплатные деньги». Соответствие 401(k) работодателю — это отличная сделка в нашей нынешней налоговой системе, но на самом деле это не «бесплатно». Когда вы участвуете в матче работодателя, вы что-то получаете и что-то теряете: вы получаете текущую ожидаемую стоимость матча работодателя, но теряете текущуюстоимость дополнительных денег, которые вы внесли из-за этого матча. (Я говорю о затратах и ​​выгодах самого соответствия работодателя, помимо ваших собственных вкладов в отсутствие соответствия работодателя.) Стоит ли это компромисса, зависит от вашего временного горизонта, неприятия риска, интереса. ставка и т.д.

Чтобы убедиться в этом, рассмотрим крайний пример, в котором Конгресс полностью снял ограничение взносов до 401(k), и вам посчастливилось работать на одного из немногих работодателей с неограниченным размером взноса. В этом случае наивный аргумент «бесплатных денег» предполагает, что вы должны продолжать увеличивать свои взносы по 401 (k) — другими словами, направлять весь свой доход на 401 (k). Это, очевидно, нелепо — вы бы умерли с голоду, ожидая, когда поступят ваши «бесплатные деньги».

Точно нет. Вы слишком молоды. Позволь мне объяснить:

Ваши деньги будут заблокированы как минимум на 40 лет, и вам придется соблюдать некоторые действительно причудливые и нагруженные ловушками правила, чтобы получить деньги за простые вещи. Допустим, вы хотите купить дом. Вы не сможете использовать для этого 401K. Обучение в колледже? Ограничения.

Ваши деньги заперты, и вы можете получить какую-то сумму, но это предполагает, что ваше самое разумное решение в вашем возрасте — откладывать деньги на пенсию. В вашем возрасте вы должны инвестировать в свою карьеру, а для этого нужны деньги. Если вы хотите выйти досрочно, вы платите больше штрафа, чем просто налоговая ставка.

Иными словами: инвестирование в свой человеческий капитал в молодом возрасте может дать более весомые результаты, чем просто накопление денег. Я бы сказал, не беспокойтесь, пока вам не исполнится 30.

Кстати: мне сейчас 24. Раньше я копил деньги на 401K несколько месяцев, прежде чем понял правила. С тех пор я отказался от 401К и просто копил деньги в банке. Через несколько лет у меня было достаточно, чтобы начать свой бизнес :) 401K не мог дать мне такой возможности.

Дальнейшее объяснение:

Я в районе Нью-Йорка. Многим из моих друзей и мне приходилось выбирать между жизнью на Манхэттене и выбором жизни в отдаленных районах или в Нью-Джерси. Одна вещь, которую я заметил, заключалась в том, что, хотя люди на Манхэттене тратили гораздо больше денег (около 1500 в месяц), они на самом деле были гораздо более продуктивными и чаще получали повышение по службе. Живя в Бруклине и на Манхэттене, хотя это и дешевле, вы на самом деле теряете по крайней мере час в день из-за поездок на работу (и вам приходится иметь дело с дерьмом, таким как поезд 6). Лично я, переехав, вложила дополнительное время в себя (т.е. больше спала, работала дольше, занималась побочными проектами). Теперь, когда все сказано и сделано, люди, которые решили инвестировать в себя в краткосрочной перспективе, финансово более обеспечены (как с точки зрения работы, так и с экономической точки зрения).

Что касается ловушек, мой отец пытался взять студенческий кредит, и ему было отказано из-за причуды Vanguard, которая не позволяла брать взаймы более 50 тысяч (хотя на счету изначально было более 500 тысяч).