Какие факторы я должен учитывать при принятии решения о том, какая часть моего взноса по 401(k) должна идти на мой Roth 401(k)?

Вкладывая деньги в Roth IRA или 401(k), вы сэкономите деньги, если ваши налоги в этом году будут ниже, чем ваши налоги при выходе на пенсию.

• Если вы молоды и только начинаете свою карьеру, шансы на это в целом хорошие.
• Даже если вы этого не сделаете, большинство людей ожидают повышения налогов в будущем нашей страны.
• Если у вас много расходов в течение года, например, по медицинским показаниям, вам, возможно, придется реализовать значительную сумму дохода в этом году, поэтому использование денег Roth вместо обычных может помочь избежать более высоких налогов.

См. также матрицу пенсионных накоплений в Википедии.

Еще одно соображение заключается в том, что вы получите деньги в «обычной» 401 (k), независимо от того, в какую из них вы вносите вклад.

Соответствие работодателя не может быть включено в Roth 401(k). Таким образом, все соответствующие фонды работодателей поступают в виде долларов до вычета налогов и размещаются на обычном счете 401(k).

Редактирование от JoeTaxpayer - 2013 принес с собой преобразование Roth 401 (k) возможность преобразовать из традиционной доналоговой стороны вашего счета 401 (k) в сторону Roth.

Если вы находитесь в 15-процентной предельной налоговой категории, я согласен, использование Roth не повредит. Если вы находитесь в группе 25% или выше, потребуется немало сбережений, чтобы выйти на пенсию в более высокой группе. Я не могу знать всю вашу ситуацию, но среднестатистический человек едва сберегает достаточно, чтобы быть в 15-процентной группе на пенсии, не говоря уже о более высоком уровне.

Также учитывайте возможность штрафов за досрочное снятие средств. Обычный досрочный вывод 401k (по необоснованным причинам) влечет за собой штраф в размере 10% в дополнение к налогу на всю сумму, даже если вы просто снимаете свои собственные взносы. Отказ от Roth 401k потенциально может означать меньшее количество штрафов (если он действует 5 лет и, конечно, с кучей мелких шрифтов).

Как упомянул Фенек, речь идет о вашей налоговой ставке сегодня по сравнению с вашей налоговой ставкой, когда вы выйдете на пенсию. Один из больших вопросов заключается в том, есть ли у вас сегодня много налоговых отчислений, которые исчезнут, когда вы выйдете на пенсию, что вполне вероятно. К ним относятся иждивенцы (они же дети) и ваша ипотека. Для человека с детьми и ипотекой вполне вероятно, что Рот будет выгоден.

Если у вас не так много отчислений, вам может подойти обычная форма 401k, которая сегодня поможет снизить налоговое бремя.

Я бы посмотрел на это как на баланс в целом, предполагая, что у вас есть возможность вносить деньги до или после уплаты налогов, и вы ожидаете, что ставка вашего пенсионного налога будет примерно такой же.

Деньги до вычета налогов дают вам гибкость при выходе на пенсию. Скажем, в один год у вас необычно высокие расходы, вы можете снимать деньги со своих облагаемых налогом счетов до тех пор, пока не достигнете вершины целевого налогового диапазона, а затем снимать оставшуюся часть со счетов, уже облагаемых налогом.

Обратите внимание, что если у вас сегодня такая же ставка налога, как и при выходе на пенсию. Традиционный счет принесет вам немного больше денег, но не огромную сумму.