Возможный дубликат:
Недавний выпускник с новой работой: выбрать Roth 401(k) или традиционный 401(k)?
Я всего несколько лет назад закончил колледж и начинаю откладывать пенсионные сбережения. Мой работодатель предлагает как традиционные , так и альтернативные варианты 401(k), но мне трудно решить, какой из них будет более выгодным для меня.
Я вижу, что преимущество плана Рота в том, что снятие средств со счета не облагается налогом, поэтому любые заработанные деньги, по сути, не облагаются налогом. Кроме того, поскольку налоговые ставки относительно низки по сравнению с прошлым, и мой доход предположительно меньше сейчас, чем он будет в будущем (в настоящее время 25% налоговой категории), я могу платить более низкую ставку сейчас, чем в будущем. С другой стороны, я буду вносить меньший вклад, чем с традиционным планом, поскольку он облагается налогом до того, как он будет инвестирован. Есть ли общее мнение о том, что предпочтительнее, или каким-то образом я могу сделать объективную оценку?
Планы идентичны, за исключением разницы в взносах до и после уплаты налогов (в обоих случаях у работодателя есть 100% совпадение до 6%). Предположим, я не достигну предела годового взноса.
С другой стороны, я буду вносить меньший вклад, чем с традиционным планом, поскольку он облагается налогом до того, как он будет инвестирован.
Вы получили это задом наперёд. Эффективный предел выше для Roth 401k, чем для Traditional 401k. Номинальный лимит тот же — $17000. Но сумма денег в плане Рота эквивалентна большей сумме денег в традиционном плане, потому что деньги в традиционном плане являются доналоговыми, и их нужно будет облагать налогом при вывозе, что приводит к меньшему количеству денег после уплаты налогов. И наоборот, для плана Рота это деньги после вычета налогов, которые получены из большей суммы денег до вычета налогов; и больше не будет облагаться налогом. Так что это больше денег, с точки зрения налогово-нейтрального сравнения.
Конечно, поскольку вы говорите, что не достигнете предела, это соображение в любом случае не имеет значения.
Было бы настоящим чудом, если бы вы обнаружили, что теперь, только что окончив колледж, знаете, какой будет ваша налоговая ставка при выходе на пенсию. Но будет справедливо сказать, что есть вероятность, что в ближайшие годы вы окажетесь в более высокой налоговой категории из-за продвижения по службе, лучшей работы и т. д. Итак, я бы предложил Рота на данный момент, с прицелом на сбережения до уплаты налогов в качестве вашей цели. доход и скобка повышается. В идеале пенсионер оказывается в скобке не выше, чем во время работы, но и не ниже. Видите ли, экономия в Roth на 100% и отсутствие возможности снятия средств при 0, 10 и 15% так же плохо, как экономия на 100% до вычета налогов и штрафование вас на пенсию в более высокой категории. Никто не может указать вам наилучший путь, но в любой момент может быть виден результат с наибольшей вероятностью.
Крис В. Ри
горический
Крис В. Ри
пользователь296
горический